Новый вариант закона о банкротстве физлиц стал гораздо жестче к заемщикам и лояльнее к банкам. Процедурой смогут воспользоваться только крупные должники с долгом от 300 тыс., а не 50 тыс. руб., как предлагалось ранее, что в несколько раз сокращает число потенциальных банкротов. Кроме того, физлицу придется потратиться на оплату услуг финансового управляющего, минимальная стоимость которых составит 10 тыс. руб. в месяц. Банкротство может длиться до двух лет, так что расходы окажутся сопоставимы с суммой долга. Как стало известно «Ъ», комитет Госдумы по собственности направил в правительство на согласование доработанный и готовый к принятию во втором чтении законопроект о банкротстве физлиц. В финальной версии (есть в распоряжении «Ъ») депутаты постарались максимально ограничить возможность заемщиков по использованию процедуры банкротства. Для внесения этих изменений они перенесли рассмотрение документа, ранее принятого в первом чтении, с июля на осеннюю сессию (см. «Ъ» от 8 июля). «Мы доработали проект, чтобы на начальном этапе как можно меньше заемщиков смогли подать на банкротство,— объяснил «Ъ» председатель комитета по собственности Сергей Гаврилов.— Это необходимо, чтобы суды общей юрисдикции смогли наработать практику решения таких вопросов». Согласно доработанному документу, порог входа в процедуру банкротства повышается в шесть раз. Предыдущая версия предполагала, что возможность обратиться в суд с заявлением о банкротстве получат граждане, которые не смогли в течение трех месяцев оплатить долг свыше 50 тыс. руб. Однако по оценкам Федеральной службы судебных приставов в такой версии банкротами могли стать свыше 2 млн человек. В новой версии проекта пороговая сумма входа в банкротство — до 300 тыс. руб. «Я бы поднял эту планку до 1 млн руб.,— говорит господин Гаврилов.— Но по итогам согласительных процедур мы решили остановиться на этой сумме». По оценкам члена совета директоров банка «Траст» Григория Варцибасова, предложенная депутатами мера на порядок уменьшит число потенциальных банкротов. «Думаю, что число заемщиков с долгом от 300 тыс. руб. примерно в десять раз ниже, это серьезная сумма, при которой процедура банкротства имеет смысл»,— говорит он. Сократить число граждан, желающих стать банкротами, должно, по мнению депутатов, и введение для физлиц обязательной платы за работу финансового управляющего, который будет руководить банкротством. В предыдущей версии проекта назначение финансового управляющего не было обязательным, гражданин мог осуществлять эту функцию сам. «Получается парадоксальная ситуация: гражданин довел себя до плачевного финансового положения, но при этом он сам руководит процедурой, оценивает и продает свое имущество»,— говорит господин Гаврилов. Согласно новой версии проекта, участие финансового управляющего в деле о банкротстве гражданина обязательно, минимальная стоимость его услуг — 10 тыс. руб. в месяц. Такую же сумму физлицо обязано внести на депозит суда уже при направлении заявления о банкротстве. Участники рынка считают это новшество вполне обоснованным. «Это снизит возможность злоупотреблений и сделает принятие решения гражданином о банкротстве более обдуманным»,— уверен господин Варцибасов. Однако правозащитники с этим не согласны. «Может получиться так, что оплата труда управляющего превысит долг гражданина,— говорит глава Финпотребсоюза Игорь Костиков.— Процедура банкротства с учетом специфики работы судов общей юридикции может занять до двух лет, даже исходя из минимального тарифа это будет стоить 240 тыс. руб.». По оценкам партнера банковской и финансовой практики Goltsblat BLP Олега Хохлова, 10 тыс. руб.— условный минимум, в среднем стоимость услуг финансовых управляющих для физлиц может составить от $1 тыс. Не удастся сэкономить заемщикам и во время конкурсных процедур. Согласно прежней версии проекта, в конкурсную массу не могло попасть единственное жилье (за исключением залога по ипотеке), предметы домашней обстановки, бытовая техника (общей стоимостью не более 30 тыс. руб.), наличные деньги (не более 25 тыс. руб.), продукты питания, любое имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина, предметы обрядов и культов. Из финальной версии этот список исчез. Согласно ей, в конкурсную массу может попасть только то имущество, на которое запрещено налагать взыскание согласно Гражданско-процессуальному кодексу (ГПК). «Это норма явно прокредиторская, ведь список в ГПК короче, чем был в законопроекте о банкротстве,— говорит Олег Хохлов.— Кредиторы смогут изъять бытовую технику, наличные деньги, продукты питания, если их стоимость превышает один прожиточный минимум». «Нормы ГПК едины и действуют для любых взысканий, не соглашается с ним зампред банка «Ренессанс Кредит» Сергей Королев.— Нет никаких оснований ставить граждан-банкротов в преимущественное положение перед другими категориями должников». Как банкротят граждан за рубежом В США процедура регулируется Кодексом о банкротстве 1978 года. Все дела рассматривают специальные суды по делам о банкротстве. Процедура чаще всего инициируется должником для защиты от кредиторов и может проходить в виде реорганизации или ликвидации. Реорганизация применяется только к лицам, имеющим достаточный годовой доход и долг, не превышающий лимит (до $750 тыс.). Она позволяет должнику сохранить свое имущество, выплачивая долг по утвержденному судом плану в течение трех-пяти лет. При ликвидации все имущество продается для расплаты с кредиторами, а оставшийся долг списывается (кроме ряда исключений — алименты, образовательные кредиты). Исключения из конкурсной массы могут быть достаточно обширны. Помимо личных вещей (одежда, предметы домашнего обихода), в них, в зависимости от штата, может попасть даже недорогой автомобиль, медицинская страховка, часть дома. В ряде случаев кредитор может также инициировать банкротство, если должник не платит по долгам, общая сумма которых превышает $10 тыс. В Великобритании банкротство регулируется Актом о несостоятельности 1986 года. Должнику для подачи заявления достаточно сообщить о невозможности платить. Кредитору нужно доказать наличие необеспеченного долга свыше Ј750 с просрочкой 120 дней. После этого имущество и часть доходов лица передаются конкурсному управляющему для реализации и погашения долгов (исключение — инструменты труда, личные вещи). В это время на банкрота налагается ряд финансовых ограничений и запрет на занятие ряда должностей (депутат, судья, глава компании). Процедура обычно длится год, после чего непогашенные долги списываются, статус банкрота аннулируется. Во Франции принудительное банкротство проводится, если кредиторы не смогли взыскать долги во внесудебном порядке. Имущество должника продается, оставшийся долг списывается. При добровольном банкротстве долг гасится из доходов. Неизымаемый минимум составляет около €475 в месяц на человека. Процедура длится до полного погашения долгов, но не дольше десяти лет.
