Чего ждать от закона «О потребительском кредите (займе)»

18 декабря Совет Федерации одобрил проект закона «О потребительском кредитовании (займе)». Долгожданный, нужно сказать, проект закона: его разработкой чиновники, в частности, автор законопроекта – Анатолий Аксаков – занимались практически 6 лет. В текст нормативного акта постоянно вносились правки, многие из которых вызывали значительный общественный резонанс. И, наконец, свершилось: закон принят, действовать он начнет уже с 1 июля 2014 года. В прессе и в Сети о нем рассыпана масса положительных отзывов, а заголовки статей не могут не вселять надежду в заемщиков: «Кредиты подешевеют», «Депутаты встали на защиту клиентов банков» и т. д. На самом ли деле все так хорошо, как кажется на первый взгляд? Попробуем разобраться.

История написания закона: планы и обещания

Законопроект изначально писался «во благо должников». Он был «рожден» в тяжелом 2008 году, когда кредиторы еще не достигли того уровня обслуживания заемщиков, который они демонстрируют сегодня. Коллекторы злоупотребляли своими полномочиями, понятие «эффективной процентной ставки» было только-только введено, а разброс номинальных ставок поражал воображение. Проект закона сулил много хорошего, и его финишная редакция была более чем обнадеживающей, а именно предполагалось:

сформировать единые требования к форме кредитного договора и установить регламент заключения договоров страхования;
ограничить размер пени за просрочку платежей 2/3 кредитной ставки (в процентах годовых) или 2-мя ставками рефинансирования Центробанка (8,25%*2=16,5% - по состоянию на 25.12.2013 года);
предоставить заемщикам право отказываться от получения необеспеченного кредита в течение 10 дней, и от обеспеченного залогом в течение 30 дней;
определить порядок информирования заемщиков обо всех условиях кредитования (едва ли не до размера шрифта, используемого в кредитном договоре и рекламных буклетах).
определить порядок работы заемщиков с коллекторами, в частности, должникам должны были предоставить право отказаться от взаимодействия с взыскателями. В этом случае банки и коллекторы могли бы лишь отправлять нерадивым клиентам по 2 смс-сообщения или по 2 e-mail в дневное время суток, и все.
К сожалению, не всем планам суждено сбыться. Рассмотрим ключевые моменты нового закона и попытаемся оценить, какие из них – во благо для заемщиков и финансовой системы, а какие – скорее наоборот.

Оценка нововведений: основные достоинства и недостатки

Наряду с формализацией уже сформировавшихся отношений между заемщиком и кредитором закон «О потребительском кредите (займе)» также устанавливает новые правила кредитной деятельности. Рассмотрим их по порядку.

Первое нововведение предоставляет заемщику право на отказ от нецелевого потребительского займа в течение 14 дней (больше, чем планировалось) и целевого – в течение 30 дней с момента оформления. «Период охлаждения» распространяется и на pos-кредиты, оформленные в магазинах, зачастую сгоряча и под баснословные проценты, причем на отказ от этих ссуд дается месяц (ст. 11, п. 3 ФЗ от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ).

Также чиновники не забыли о своих планах ограничить размер пени. От вариантов 2-х ставок рефинансирования и 2/3 действующей кредитной ставки отошли, найдя компромиссный вариант: 20% годовых при начислении на сумму кредитов процентов или 0,1% от суммы долга за каждый день просрочки, если проценты по кредиту не начисляются (п. 21 ст. 5 ФЗ N 353-ФЗ).

Эти два ключевых момента являются безоговорочно положительными в данном законе. Остальные вызывают неоднозначную реакцию.

Например, весьма неоднозначным является п.10 ст.7 ФЗ в котором сначала указано, что «… кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика». И в то же время оговорено, что если законом не предусмотрено обязательное страхование, «кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования». Т.е. заемщик при заключении кредитного договора может отказаться от страхования (только по кредитам без залога), но при этом банк вправе повысить процентную ставку (закон не запрещает) в пределах установленных норм, что и происходит в настоящее время.

Следующее спорное «ноу-хау»: законодатели ограничили максимальный размер ставок по кредитам, которые смогут устанавливать банки. Полная стоимость кредита не должна превышать рассчитанное ЦБР среднерыночное значение, применяемое в соответствующем квартале, более чем на одну треть (пп. 10-11 ст. 6 ФЗ от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ). Для сведения: по данным ЦБ РФ средневзвешенная ставка по кредитам физических лиц сроком до 1-го года в октябре 2013 года составляла 24,7%, по кредитам сроком от 1-го года - 19,1%. Следовательно, можно ожидать, что ставки будут ограничены в пределах 25,46% – 32,93%.

Данный пункт, который заемщики восприняли на «Ура!», вызывает неоднозначную реакцию у экспертов. Многие банки предлагают программы экспресс-кредитования и pos-кредитования по ставкам от 35% и выше: эти продукты пользуются спросом, так как позволяют получить ссуду без справок о доходах, поручительства, залога и в течение 10 минут. В последнее время банки не стали скрывать такие высокие ставки: о них говорят открыто. Примеры – кредит банка Ренессанс Кредит на покупку мобильного телефона или кредиты банка Восточный Экспресс.

Вполне очевидно, что высокая ставка является оправданной мерой и платой за тот риск, который принимает на себя кредитор, выдавая заем по одному только паспорту. Лишив банки возможности предоставлять такие ссуды и, следовательно, «урезав» их прибыль, чиновники могут спровоцировать ухудшение финансового состояния многих кредиторов. Вместе с тем в затруднительном положении могут оказаться и сами заемщики. Закон распространяется на банки, кредитные кооперативы, микрофинансовые организации и ломбарды, следовательно, все эти кредиторы перестанут сотрудничать с неблагонадежными заемщиками, ужесточат подходы к анализу кредитоспособности и контролю над кредитной историей. Получить ссуду под сравнительно невысокие проценты смогут только лучшие из лучших. Остальным придется обращаться к частным кредиторам, ростовщикам и т. д. Рынок кредитования может уйти «в тень», а это вряд ли выгодно государству.

Таким образом, самая лучшая новость – ограничение ставок – на поверку оказалась не такой и положительной: косвенно такой жесткий метод регулирования ценовой политики может спровоцировать кризис в банковском секторе и ухудшение финансовых показателей кредитных организаций.

Формализация сложившихся отношений между кредитором и заемщиком

Остальные пункты закона по большей части декларируют те положения и методы работы, которые многие банки давно используют на практике, а именно:

описание структуры кредитного договора и условий, с которыми в обязательном порядке должны знакомить потенциальных заемщиков;
предоставление банку права уступки прав требования по кредиту коллекторам (ст. 12 ФЗ от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ);
разрешение пересылать кредитные карты по почте с письменного согласия заемщика (ст. 8 ФЗ N 353-ФЗ). До этого говорилось, что банкам запретят массовые рассылки карт, что отразилось на стоимости акций банка ТКС;
право банка требовать досрочного погашения всей суммы займа, процентов и пени при просрочке от 60 дней при общем сроке кредитования от 180 дней в течение 30 дней с момента получения уведомления (п.2 ст. 14 ФЗ N 353-ФЗ);
запрет для коллекторов беспокоить должников с 22.00 до 8.00 в рабочие дни и с 20.00 до 9.00 в – праздничные и выходные. Никакие другие из обещанных «строгих» мер для взыскателей одобрены не были, – запретить им взаимодействовать с собой заемщики не вправе.
Кроме того, нельзя не сказать о том, что новый закон касается исключительно потребительских необеспеченных ссуд, - нормы закона не распространяются на ипотечные кредиты. Судить о том, насколько хорош новый нормативный акт, можно будет после того, как он вступит в законную силу, а Центробанк начнет регулировать максимальные размеры ставок. Президент дал регулятору почти год для того, чтобы вывести среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов по всем категориям займов. Следовательно, уже следующей зимой мы сможем оценить закон в действии.