Что предложит Сбербанк клиентам в 2014 году

Закончился 2013 год, а с ним и разработка стратегий развития банков. Что предложит Сбербанк в 2014 году будущим заемщикам, физическим лицам?

Являясь универсальным федеральным банком с широкой сетью представительств, Сбербанк предлагает весь спектр классических банковских услуг, в том числе и в части кредитования населения.

Потребительские кредиты физическим лицам наличными предлагались всем желающим по достаточно низким ставкам. Кредит в Сбербанке без обеспечения можно было взять в сумме до 1 500 000 рублей на срок до пяти лет по ставкам от 20,5%-21,5% годовых.

При наличии поручительства физического лица можно было рассчитывать на суммы до 3 000 000 по ставкам от 19,5%-20,5%. При этом работникам аккредитованных Сбербанком предприятий процентная ставка снижалась на 1%, а тем, кто получает заработную плату на карты банка, ставка снижалась до 3х процентных пунктов.

Тем, кто готов был предоставить в качестве обеспечения залог имеющейся недвижимости, предлагались кредиты в сумме до 10 000 000 рублей на срок до семи лет по ставкам 13,5%-14,5% годовых.

В 2013 году Сбербанк предлагал на выбор восемь видов кредитных карт: и классические, и премиальные (категорий Gold и Platinum), и со специальными условиями (речь идет о картах типа «Молодежная», благотворительные «Подари жизнь»).

По всем картам традиционно предоставлялся беспроцентный льготный период 50 дней. Никакие комиссии за оформление, рассмотрение и выдачу не взимались. Единственный непроцентный расход – это стоимость годового обслуживания карты. Чем выше категория карты, тем больше стоимость владения картой.

Процентные ставки зависели и от категории заемщика. «Скидки» по ставке предоставлялись работникам аккредитованных предприятий и получающим заработную плату на карты Сбербанка. Зависимость была и от типа карты. По простым картам ставка составляла 18,9%-24% годовых, по премиальным – на 1% ниже.

Помимо этого, все владельцы пластиковых карт по своему желанию могли стать участниками программы «Спасибо». По сути это программа cash-back, то есть при расчетах картой в сети партнеров Сбербанка владельцу карты на бонусный счет начислялись бонусные баллы, которые можно было потом потратить также у партнеров, по сути, получить скидку (в некоторых случаях до 100% от стоимости покупки).

Что касается автокредитования, то у Сбербанка, на мой взгляд, самое интересное предложение, по сравнению с другими банками. Во-первых, все просто. Программа кредитования одна, условия предоставления автокредита не зависят ни от вида автомобиля, ни от страны-производителя (у других банков количество программ доходит до 20).

Во-вторых, ставки минимальные по рынку: 13,5%-16% годовых, при том что размер первоначального взноса составляет всего 15% от стоимости автомобиля. При соблюдении определенных условий, можно получить кредит только при наличии паспорта и водительского удостоверения.

В 2013 году Сбербанк также активно занимался ипотекой. Ипотечный кредит можно было взять практически на любой объект: на долевое участие в строительстве, на приобретение готовой квартиры, жилого дома, загородной недвижимости. Всего Сбербанк предлагал восемь ипотечных программ, в том числе специальные предложения типа «Молодая семья», «Военная ипотека».

Условия кредитования, пожалуй, лучшие по рынку. Минимальный первоначальный взнос за счет собственных средств, всего 10% стоимости объекта недвижимости, а процентные ставки самые минимальные по рынку: от 12%-12,5% по стандартным программам и от 10% - по специальным.

В конце года Сбербанк запустил проект рефинансирования кредитов, предоставленных другими банками. Иными словами, Сбербанк предлагает заемщикам других банков взять кредит по более низким ставкам (или на больший срок), чтобы погасить более дорогой кредит, полученный в другом банке.

Рефинансируются все виды кредитов. Перекредитовка кредита наличными или кредитной карты производится по ставкам 20,5%-21,5% годовых. Ипотека рефинансируется по ставкам 12,25%-12,75%, при этом срок нового кредита может достигать 30 лет. Самое главное условие рефинансирования – идеальная кредитная история по кредиту, полученному в другом банке.

Что предложит Сбербанк в 2014 году?

Для начала сделаем небольшой обзор: что происходило в банковской системе и экономике России в конце 2013 года, то есть на фоне чего Сбербанку предстоит работать в 2014 году.

В конце 2013 года отзыв лицензий у некоторых банков и «неосторожные» заявления руководства главного регулятора спровоцировали отток вкладов населения из региональных банков в «государственные» банки (в основном, Сбербанк и ВТБ24). Так что Сбербанк под конец года «неожиданно» получил дополнительное дешевое фондирование (ставки по вкладам в Сбербанке, традиционно, самые низкие).

Говорить о том, что теперь у Сбербанка избыток ликвидности, и он будет стремиться ускорить размещение дополнительных денег в кредиты населению, навряд ли можно. В 2014 году рецессия в экономике если и не продолжится, то уж государственных денег Сбербанку достанется меньше.

Первый фактор риска – это возвратность инвестиционных кредитов, полученных на строительство объектов в Сочи. Второй фактор риска – увеличение государственных расходов на восстановление пострадавшего от наводнения Дальнего Востока. Так что, я думаю, Сбербанк будет проводить аккуратную кредитную политику и приберегать ликвидность.

К тому же, в 2014 год все банки вступили с новыми требованиями Банка России по капиталу и другими законодательными инициативами, которые направлены «против» высоких ставок по кредитам населению и «борьбе» с просрочкой (по сути, борьба за качество кредитных портфелей).

У Сбербанка ставки ниже «предела» в 25%, так что по первому пункту он выполняет требования своего основного акционера и регулятора в одном лице. В части качества кредитного портфеля Сбербанк никаких послаблений делать не будет, это естественно.

По всей видимости, проект по рефинансированию кредитов, выданных другими банками – это не столько «забота» о расходах граждан, сколько способ увеличить свой кредитный портфель за счет хороших кредитов. Рефинансироваться в Сбербанке могут только заемщики с идеальной кредитной историей.

Так что, скорее всего, условия предоставления кредитов в Сбербанке нисколько не изменятся, а требования к заемщикам и пакету необходимых для оформления кредита документов точно не изменятся (если не ужесточатся … негласно).

Что касается видов предоставляемых кредитов, то расширять их уже больше некуда, а сокращать – нет смысла. Единственное, что в свете новых «рекомендаций» Центрального банка, Сбербанк может сместить акцент на залоговое кредитование, сделав такие кредиты более привлекательными для заемщиков, по сравнению с кредитами наличными и кредитками без обеспечения. Причем делаться это будет не за счет процентных ставок, а за счет других условий кредитования (в т.ч. за счет дополнительных услуг и бонусов).

Тем не менее, у Сбербанка есть резервы повышения привлекательности своих кредитных продуктов. Во-первых, срок рассмотрения может сократиться с декларируемых сегодня двух дней до гораздо меньшего времени.

Во-вторых, сейчас кредиты предоставляются только наемным работникам, а индивидуальные предприниматели и собственники бизнеса не имеют официальной возможности получить кредит как физическое лицо. В этом направлении Сбербанк может смягчить требования к будущим заемщикам.

В-третьих, в рамках рефинансирования может появиться продукт на рефинансирование автокредитов.