В связи с постоянно растущей конкуренцией в банковской сфере большинство финучреждений, стремясь расширить клиентскую базу, упростили условия выдачи займов. Правда, это не только поспособствовало притоку новых клиентов, но и упростило доступ к банковским средствам мошенникам. С целью отсеять потенциальных неплательщиков, российские банкиры позаимствовали у европейских коллег специальную аналитическую программу под названием «scoring», что дословно переводится – «подсчет баллов». Как она работает и в чем ее особенность? Что такое кредитный скоринг? Еще совсем недавно, для получения кредитных средств требовалось около недели, так как банк тщательно и «вручную» проверял заемщика на предмет платежеспособности. Однако в условиях конкуренции и с целью привлечения большего числа клиентов, кредиторы вынуждены были сократить эти сроки. Так, например, сегодня заем можно получить даже за полчаса-час, имея при себе лишь паспорт и второй документ (код ИНН, водительские права). Правда, такое «снисхождение» привело не только к притоку клиентов, но и к росту невыплаченных кредитов. Для того, чтобы оценить степень риска при сотрудничестве с тем или иным соискателем, современные банки используют кредитный скоринг – специальную аналитическую программу, которая на основе предоставленных вами данных, определит сможете ли вы платить по кредиту или же данный заем окажется для вас дефолтным. Данная программа имеет сложный алгоритм, который учитывает даже факторы, на первый взгляд, не имеющие никакого отношения к кредитованию, и за каждый ваш ответ присваивает определенный балл (в зависимости от вида системы, баллы могут выражаться как в буквенном, так и в цифровом эквиваленте). Как работает скоринг? Все расчеты проводятся специальной компьютерной программой, которая, собственно, и выносит вердикт заемщику. Для этого система использует данные об уже имеющихся банковских клиентах, и на основании их психологических портретов оценивает соискателя. Если при этом соискателю присущи черты банковских должников, то заем ему, скорее всего, не выдадут вовсе или же дадут, но в минимальном размере. Для вас это будет выглядеть примерно так: вы отвечаете на вопросы менеджера банка, он вносит ваши данные в компьютер, после чего система анализирует ваши ответы и присваивает каждому из них определенный балл. Набранная сумма как раз и определит вас в ту или иную группу риска. При этом наиболее важными будут факторы, касающиеся выплаты ваших долгов в прошлом и возможности погашать заем в будущем. Особенности применения Стоит отметить, что при всей высокотехнологичности скоринговой системы, она имеет и определенные недостатки. Так, например, программа не всегда дает объективную оценку заемщику. То есть окончательное решение все же должен принимать опытный специалист, руководствуясь при этом впечатлением, произведенным на него заемщиком, и конечно же, желанием специалиста выполнить кредитный план. На самом деле, программа же не «видит» заемщика, поэтому нередко случаются казусы, когда человек, имеющий собственный особняк на берегу Оки, но за пределами Московской области, получает низкий балл за отсутствие столичной регистрации. И наоборот, финансовый директор неизвестной фирмы-однодневки получает высокий скоринговый бал, не имея при этом высоких доходов. По этой причине многие потенциально надежные заемщики получают банковские отказы, а тем, кто и не собирался возвращать долг, банки выдают займы.
