Что такое обратная ипотека для пенсионеров?

Одним из новых кредитных продуктов, которые сегодня готовы предоставлять российские банки, становится обратная ипотека. Программа является социальным проектом. Разработана она АРИЖК по государственной инициативе и с учетом американского опыта внедрения. Обратная ипотека ориентирована на клиентов пенсионного возраста и предполагает возможность получения ими займа под залог недвижимой собственности.



Законодательная база, необходимая для масштабного внедрения программу в практику, находится на стадии разработки. Льготное финансирование, предусмотренное по данной программе, не всегда является привлекательным моментом для банков, что также создает препятствия для ее распространения. Пока что попытки воплощения программы в жизнь проводятся в крупных городах страны, таких как Москва, Санкт-Петербург и ряде других.

Суть условий кредитования по программе обратной ипотеки

Суть программы ипотечного кредитования пенсионеров сводится к созданию условий для обеспечения им финансово благополучной старости. Имея в собственности ликвидное жилье, человек может обратиться в банк и заложить его, получив при этом определенную сумму денежных средств. Сумма кредита будет определяться стоимостью недвижимости, а также возрастом самого заемщика. Общий принцип расчета ипотеки при этом сводится к тому, что чем выше стоимость недвижимости и чем старше заемщик, тем выше лимит кредитования.

Выдача кредита происходит либо в полном размере, либо частями в течение установленного договором срока. Пользоваться деньгами заемщик имеет право по своему усмотрению. Использованные средства и проценты по кредиту заемщик не погашает. Средства возвращаются кредитору в случае продажи недвижимости или при переезде заемщика в другое жилье. После его смерти банк приобретает права на недвижимое имущество, реализует его и компенсирует собственные издержки.

Для пенсионера договор ипотеки не предполагает никаких рисков. Финансовая заинтересованность кредитора в продолжительном периоде кредитовании вследствие возможности начислять проценты на сумму кредита способствует уверенности заемщика в личной безопасности.

При оформлении обратной ипотеки права собственности на жилье заемщиком не утрачиваются. При желании он имеет право расторгнуть договор с банком, но только при условии выплаты ему всей суммы задолженности с учетом начисленной суммы процентов.

Такой риск обратной ипотеки как превышение суммы процентов общей оценочной стоимости недвижимости компенсируется государством, которое готово выкупать у банка кредитные обязательства заемщика, защищая тем самым его финансовые и имущественные интересы, а также, исключая риски выселения.

Кому предоставляется обратная ипотека?

Как таковая обратная ипотека – это социальный проект, ориентированный на пенсионеров. Поэтому ее условиями четко регламентируется круг лиц, имеющих право на получение кредита.

Воспользоваться банковской услугой имеют право только одинокие граждане, достигшие пенсионного возраста, но при этом не моложе 68 лет.

Банк не берет во внимание текущий уровень доходов заемщика, также остается без внимания и его кредитная история.

В программе оговариваются и требования к недвижимости, принимаемой в качестве залога по данному виду ипотеки. Ее ликвидность и способность ее сохранения сроком не менее 10 лет – обязательное условие. Банк не предоставит кредит под залог квартиры в старом доме, не обеспеченном центральным водоснабжением. Квартира, находящаяся в совместной собственности, также не годится в качестве предмета залога.