В 2013 году молодые люди имели возможность получить кредиты в банках на достаточно лояльных условиях. А что станет с этой возможностью в 2014 году? Читайте в статье наш прогноз относительно молодежных кредитов в 2014 году. В 2013 году многие банки предлагали кредиты на относительно типовых условиях, так что молодые люди вполне могли себе позволить взять и потребительский кредит наличными, и оформить кредитную карту, и кредит на покупку в магазине. Главное, чтобы возраст будущего заемщика «попадал» под минимальные требования по возрасту, предъявляемые по кредитной программе. Да, многие банки готовы были кредитовать заемщиков в возрасте и от восемнадцати, и от двадцати одного года. У некоторых банков были даже специальные банковские продукты, ориентированные на молодежь. В основном, речь идет о Сбербанке. Что предлагал Сбербанк? Что предлагал Сбербанк в рамках специальной программы для молодежи «Респект»? Стандартный потребительский кредит наличными, по условиям ничем не отличающийся от кредитов для других возрастных групп. Молодежный кредит можно было оформить и без какого-либо обеспечения в сумме до 1,5 млн. руб. лишь бы возраст был от 21 года. Тем, кому было 18-20 лет, взять кредит можно было, но под поручительство других физических лиц (более старшего возраста). Зато при наличии поручительства (независимо от возраста) можно было рассчитывать на кредит в сумме до 3 000 000 рублей. Главное, чтобы официального дохода хватило. Процентные ставки были минимальными по рынку. По кредиту без обеспечения базовая ставка составляла от 20,5%-21,5% годовых в зависимости от срока кредитования. Максимальный срок, кстати говоря, составлял пять лет. Если молодой человек (или дама), при этом, получали зарплату или стипендию на пластиковую карту Сбербанка, то ставка по кредиту уменьшалась на 3 процентных пункта. При наличии поручительства другого платежеспособного физического лица ставка становилась ниже еще на 0,5%-1% годовых. Никаких комиссий не взималось, как и не предъявлялось никаких обязательных требований о страховании жизни, здоровья, рабочего места и проч. Так же, на общих основаниях, молодежь в возрасте от 18 лет могла оформить кредитную карту с лимитом до 200 000 рублей по ставке 24% с льготным периодом 50 дней. Вполне рыночные условия, надо сказать. В «дополнение» к кредитной карте можно было подключиться к программе «Спасибо», по большому счету, cash-back программа с разветвленной системой компаний-партнеров. Суть общая для всех систем кэш-бэка: вы оплачиваете кредитной картой покупки в магазинах или платите за услуги, за это Сбербанк на ваш бонусный счет начисляет баллы, которые потом можно потратить на оплату покупок в сети-партнеров Сбербанка. При этом можно оплатить баллами до 100% стоимости приобретения. Важный момент: ни у одного банка системы cash-back не распространяются на снятие наличных денег в банкоматах. Аналогичным образом предлагалось оформить кредит на получение образования в российском ВУЗе. Важно: на оплату обучения в иностранных учебных заведениях кредит не предоставлялся. Кредит, надо заметить, достаточно уникальный для банковского рынка, никто из других банков специальных программ на таких лояльных условиях не предлагал. Еще бы, ставка – всего 12% годовых. Срок кредита может быть до 11 лет, да еще при этом есть возможность получить «кредитные каникулы» продолжительностью до пяти лет по выплате основного долга либо на время обучения, либо сразу после окончания (ну, пока «встанет студент на ноги, да начнет зарабатывать нормальные деньги»). Еще более уникальный продукт – это кредит на жилье по программе «Молодая семья». Его предлагает только Сбербанк. Как известно, «жилищный вопрос» стоит тем более остро, чем моложе супруги. Ну, откуда у начинающей совместную жизнь супружеской пары несколько миллионов рублей на «доступное жилье»?! Традиционно в последнее время этот вопрос решается за счет ипотеки, однако цены на недвижимость достигли такого уровня, что стандартной семейной паре при средних доходах на семью тысяч пятьдесят в месяц аннуитет по ипотеке уже «не потянуть». В этой ситуации программа «Молодая семья» от Сбербанка – достаточно интересное предложение. В чем суть? Если возраст хотя бы одного члена семьи меньше 35 лет, значит, семья молодая. Значит, может рассчитывать на получение кредита на срок до 30 лет по ставке 10,5%-11,5% годовых, уплатив только 10% первоначального взноса приобретаемой квартиры. Что ждать в 2014 году? Скажу кратко – ничего хорошего. Почему так «пессимистично»? Молодые люди, как правило, не имеют высоких официальных доходов и имущество, которое можно было бы предоставить в залог по кредиту. Соответственно, максимальная сумма залога, которую они могут получить, относительно небольшая. Неофициальная статистика показывает, что процент «нехороших» заемщиков, допускающих не только просрочку по кредиту, но и невозвраты – максимальный по другим возрастным категориям. В этой ситуации банки обычно выдавали кредиты (это же относится к кредитным картам) с более высокой процентной ставкой, что называется «закладывали» в ставку статистические риски неплатежей и невозвратов. Основной регулятор банковской деятельности, он же надзорный орган в одном лице, Центральный банк, с 01.01.2014 начал «борьбу» с высокими процентными ставками по потребительским кредитам, необеспеченными залогом кредитными продуктами, а также начал законодательно «заставлять» банки работать над качеством кредитных портфелей. Иными словами, в 2014 году банкам придется работать под лозунгами «даешь низкие процентные ставки» и «все на борьбу с качеством кредитных портфелей». Так что молодежи уже «не втюхаешь» кредит по высокой процентной ставке, а если снижать ставку, значит надо внимательно анализировать будущую кредитоспособность заемщиков, чтобы минимизировать возможные будущие неплатежи и невозвраты. В итоге ставки для молодежи по кредитам наличными, кредитным картам, а также кредитам в магазинах, скорее всего, снизятся (уж не увеличатся, это точно), но одновременно снизятся и возможности получить дешевые кредиты. Требования к пакету документов, я думаю, тоже увеличатся. Чем меньше документов предоставляется для оформления кредита, тем меньше у банка возможностей проверить финансовое состояние и оценить платежеспособность. И, наоборот, чем полнее пакет документов, тем полнее информация по потенциальному заемщику. А вот что касается кредитов с обеспечением, в первую очередь имеются ввиду автокредиты и ипотека, то здесь, наоборот, для молодых людей возможно расширение возможностей. В этом направлении банки могут проявить большую активность и предложить более интересные, чем в 2013 году, условия по кредитам. Ведь по займам с залогами риски невозвратов и неплатежей гораздо меньше: не платит – отобрали машину, квартиру. Технология работы с залогами уже отработана банками предостаточно.
