Эффективную ставку «займов до зарплаты» разрешат не раскрывать

Центробанк и Госдума предлагают переписать специфику расчета полной стоимости кредита или ввести новую формулу, чтобы предотвратить отток клиентов, испуганных дороговизной услуг микрофинансистов

04.02.2014 , Известия
В закон о потребительском кредите будут внесены поправки в части изменения расчета полной стоимости кредита (ПСК). Для коротких займов с большой долей вероятности будет прописана отдельная формула, учитывающая их специфику. Об этом «Известиям» сообщила председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Наталья Бурыкина.

Действующая сейчас формула не учитывает сложные проценты, характерные для коротких кредитов, в том числе займов, выдаваемых микрофинансовыми компаниями. Из текущего расчета формулы следует, что МФО кредитуют под тысячи процентов годовых, а учитывая, что компании должны раскрывать полную стоимость займа, результатом станет отток клиентов.

Новая формула должна предусматривать особенность коротких займов, предполагают в Центробанке. Однако в Банке России считают целесообразным изменить формулу расчета ПСК вообще, указывая, что она должна быть едина как для кредитных организаций, так и для микрофинансистов (МФО).

По закону «О потребительском кредите», принятому в декабре 2013 года, кредиторы (в том числе и микрофинансовые организации) должны раскрывать в договоре полную стоимость потребительского кредита (займа). ПСК при этом рассчитывается по формуле Центробанка и не учитывает специфику коротких займов (так называемых Pay Day Loans). По этой формуле, при займе до зарплаты под 1% в день сроком на неделю полная стоимость кредита превышает 3 тыс. процентов годовых, а под 3% в день — 2 млн процентов годовых. Но очевидно, что разница между 2% и 3% в день составляет 1,5 раза. Однако если это пересчитать по указанной формуле, разница между полной стоимостью займов составит тысячи раз.

В Думе намерены устранить это несоответствие. Председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Наталья Бурыкина рассказала «Известиям», что для коротких займов будет разработана специальная формула: расчет по ней станет осуществляться не в годах, а днях.

«Как только заинтересованные стороны представят расчет, мы будем его рассматривать», — отметила Бурыкина.

По словам главы думского комитета, поправки в закон о потребкредите, где будет прописана новая формула, могут быть внесены уже весной или в крайнем случае — в осеннюю сессию.

В Банке России также считают целесообразным пересмотреть подход к расчету ПСК для коротких займов.

— Текущая формула ПСК увеличивает процентную ставку с сокращением срока кредита, — пояснил источник, близкий к ЦБ. — ПСК по кредитам на год, на месяц, на неделю будут отличаться в 500—1000 раз. Это результат степенной функции, которая заложена в формулу. Она будет изменена, как — сейчас обсуждается. Как вариант — посмотреть на международный опыт, ввести нестепенную формулу, обычную формулу расчета внутренней доходности. Она красиво раскрывает ставку, но нет такого разрыва в коротких кредитах между реальной стоимостью, которую платит заемщик по тем же займам МФО (1—2% в день) и получающейся ставкой в миллионах процентов годовых.

Как пояснял «Известиям» президент Национального партнерства участников микрофинансового рынка (НАУМИР) Михаил Мамута, короткие займы МФО погашаются одним платежом вместе с процентами, и результат расчета полной стоимости кредита в таких случаях является несколько обескураживающим не только с экономической, но и бытовой точки зрения.

По словам источника, близкого к Банку России, было бы целесообразным вводить не специальную формулу для микрофинансистов, а пересмотреть ее полностью и сделать единой как для банков, так и для МФО.

Советник предправления банка «Интеркоммерц» Елена Речкалова указывает, что сектор МФО отличается от банковского сроками кредитования и размерами займов и, соответственно, размером переплаты в абсолютных показателях.

— Микрозаймы граждане берут на неделю-две в сумме в среднем 15 тыс. рублей, — говорит Речкалова. — Поэтому показатель, выраженный в процентах годовых, для них не является основополагающим. Здесь важнее факт раскрытия полной стоимости переплаты. Например, если клиент взял 10 тыс. рублей под 1% в день на срок две недели, то для него важнее знать ту сумму, которую ему придется вернуть. Переплата в этом случае без учета дополнительных продуктов и комиссий составит 1,4 тыс. рублей. Но ведь он же взял заем не на год, а всего на две недели. Поэтому процентная ставка в данном случае не является репрезентативной. Но тот факт, что клиент видит ставку в процентах годовых, тоже хорошо. Клиент может ее использовать при анализе, сравнении между собой микрофинансовых организаций. Поэтому показатель в процентах годовых должен идти справочно, главным — сумма переплаты.

Замгендиректора по развитию, член правления МФО «МигКредит» Динара Юнусова считает, что расчет полной стоимости займа в процентах годовых для микрофинансовых продуктов нецелесообразен. Единая формула расчета для банковских кредитных продуктов и коротких займов МФО не соотносится с целью нововведения — сделать рынок кредитования более прозрачным и понятным, считает Юнусова.

— Указание ПСК по банковской формуле только усложняет для заемщиков микрофинансовых организаций кредитные продукты, — подчеркивает она. — Опыт «МигКредит» и других крупных игроков микрофинансового рынка показал, что наиболее понятным и приемлемым для клиентов МФО является указание комиссии за пользование займом в рублях. Это касается не только коротких займов с единовременным погашением (т.н. PDL), но и продуктов с постепенным погашением в течение нескольких месяцев.

По мнению гендиректора МФО «Народная казна» Алексея Лебедева, формула расчета ПСК в том виде, в каком она существует сейчас, для микрофинансовых организаций бесполезна, поскольку не дает понимания о реальной стоимости займа.

— Единственный возможный выход — утверждение ЦБ отдельной формулы, учитывающей специфику финансовых продуктов МФО как отдельного института, — считает Лебедев. — Формула эта не должна быть степенной, так как ввод в формулу степени характерен для банковских продуктов сроком более года.

Аналитики предлагают другую альтернативу.

— Чтобы не травмировать психику заемщиков тысячами и миллионами процентов годовых и не отгонять потенциальных клиентов от МФО, уничтожая на корню рынок займов до зарплаты, можно привязать расчет ПСК (полной стоимости кредита) к платежному циклу, — считает начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий. — Например, если заем предоставляется на неделю под 2% в день, то указывать 14% «недельных». Однако такие поправки целесообразно распространить исключительно на сегмент займов до зарплаты.

В свою очередь, защитники прав потребителей указывают на то, что нужно заниматься не введением послаблений для МФО, к которым они причисляют изменение формулы расчета ПСК, а более пристальным надзором за такими компаниями.

Председатель ОЗПП «Общественный контроль» Михаил Аншаков пояснил, что количество жалоб на МФО в прошлом году было сравнимо с жалобами на кредитные организации:

— Поступает вал обращений — на скрытые договоры, которые МФО используют вместе с основным при заключении договоров с заемщиками, на непомерные суммы штрафов для граждан, вышедших на просрочку, — отмечает собеседник «Известий». — МФО давно нужно заниматься более серьезно, и основные проблемы тут не в ставках по микрозаймам.