Кроме того, банки требуют, чтобы к заявке были приложены документы и финансовые отчеты, служащие обоснованием просьбы о предоставлении ссуды и объясняющие причины обращения в банк. Кроме того, в кредитной заявке указывается телефон, факс. Дополнительными документами по кредитной заявке в зависимости от разновидности займа могут стать гарантийные письма, страховой полис, обязательства о соблюдении правил кредитования и погашения. Обязательно указывается дата составления кредитного документа. Заявка вместе с документами поступает к соответствующему кредитному работнику, с которым у Вас идет собеседование. Из этого разговора сотрудник банка должен сформировать в отношении вас свое суждение – насколько вы ответственный и надежный человек. Часто сотрудников кредитных отделов обучают правилам так называемого «визуального андеррайтинга» – то есть методам оценки собеседника, исходя из его внешнего вида и поведения при разговоре. Еще одна немаловажная составляющая собеседования – то, как вы держитесь. Совет тут только один: держитесь уверенно. Многие заемщики нервничают на подобных встречах, опасаясь, что им не выдадут кредит. А банковский клерк может принять вашу нервозность за желание что-то скрыть. Не нервничайте. Вы не подсудимый, а банк - не судья. Если вы сообщили о себе правдивые сведения, у вас нет оснований для волнений. Если же вы почувствуете, что клерк по каким-то причинам относится к вам предвзято или с недоверием, сразу же обратитесь к начальству. Кредитоспособность заемщика - это наличие предпосылок для получения кредита, способность его возвратить. Традиционная методика кредита («методика пяти "Си"») состоит в сборе и анализе сведений о потенциальных заемщиках по пяти факторам: характер заемщика - репутация заемщика, степень ответственности и желание погасить долг; платежеспособность - способность возвратить кредит. Финансовое состояние определяется с помощью тщательного анализа доходов, расходов и перспектив их изменения в будущем; капитал - выясняют соотношение суммы долга с размерами активов клиента, его оборотным капиталом, выясняют состояние дебиторской задолженности; обеспечение - представлено активами, которые клиенты могут предложить в залог, чтобы получить кредит; условия - общие экономические условия, определяющие деловой климат в стране, особенности развития бизнеса в различных секторах и регионах и оказывающие влияние на положение как банка, так и заемщика. Кредитная заявка подписывается главным бухгалтером или первым лицом в организации, если речь идет о кредитовании юридического лица. Основное содержание процесса рассмотрения заявки на кредит является оценка соответствия клиентов условиям кредитования. Несмотря на то, что процесс организуют по-разному в различных банковских структурах, суть примерно одинакова. Вначале у потенциального заемщика принимают кредитную заявку и оценивают корректность сведений, содержащихся в ней. Многие российские банки, особенно при экспресс - кредитовании, предпочитают пользоваться автоматическими системами оценки потенциальных заемщиков. Такие способы оценки называются скоринг. Данные заемщика вводятся в банковскую информационную среду. Затем банковский работник кредитного отдела дает скоринговую оценку сведений о заемщике и проверяет благонадежность клиента. Работа скоринговых систем основана на анализе имеющихся данных о заемщиках, имеющих сходные характеристики. Если компьютер заметит в характеристике соискателя сочетание факторов, которое в программе значится как негативное (простой пример – вы слишком молоды, не имеете высшего образования и не имеете постоянной работы), он выдаст отказ. Преимущество скоринга в его быстроте – результат получают в считанные минуты. Недостаток же – в обезличенности, которая порой приводит к необъяснимому отсеву кандидатов на кредит. Поэтому, если вы не прошли скоринг, это совсем не означает, что вам не удастся получить кредит. И наконец, дается финансовая оценка положения клиента и принимается решение по кредитной заявке. Каждый из банков имеет свою методику отсеивания некредитоспособных заемщиков, свои списки требований к ним, но верно заполненные документы и отличная кредитная история в любом случае будут большим преимущество при выдаче (одобрении) кредита.
