Кредитование физических лиц включает в себя следующие суб-виды: кредит на неотложные нужды связанные с оплатой услуг, кредит на образование, кредит на ремонт жилья, кредит на покупки, кредит молодой семье, кредит пенсионерам, кредит на потребительские нужды, ипотека для молодой семьи, кредит на покупку автомобиля, кредит наличными на отдых, кредит сотрудникам компаний и другие. Наиболее распространённым кредитом для физических лиц является кредит на потребительские нужды, или иными словами потребительский кредит. Само название кредита – потребительский – говорит о том, что денежные средства предоставляются на личное потребление. Это приобретение дорогостоящих и не очень товаров, но, прежде всего используемых в личных целях: автомобили, мебель, компьютеры, телефоны, бытовая техника и даже шубы. Это и есть его принципиальное отличие от всех других видов кредитования, и именно с этим связаны особенности его получения. Любой человек может оформить такой кредит непосредственно в крупном магазине или салоне, где обычно присутствуют представители разных банков и предлагают воспользоваться их услугам. Потребительский кредит избавляет нас от утомительных проблем, связанных с бесконечным накопительством и долгим ожиданием приобретения нужного нам предмета. Каждый человек практически с любыми доходами может всегда подобрать более-менее приемлемый вариант кредитования для себя. Сегодня существует кредит без справки о доходах, и без поручителей или кредит без залога, иными словами, экспресс-кредиты. Такие кредиты иногда выдаются всего лишь под документ, подтверждающий доходы заемщика, а некоторым банкам и вовсе достаточно всего-навсего паспорта гражданина России и какого-либо еще документа, подтверждающего личность заемщика. При этом зачастую возникают ситуации, при которых заемщик, подтвердивший свой доход, получает от банка одобрение на кредит, платеж по которому будет составлять вплоть до 50% дохода клиента. Соответственно, при незначительном снижении зарплаты такой заемщик рискует столкнуться с просрочкой по кредиту из-за отсутствия достаточных средств на эти цели. Нередко, оформляя договор кредитования в магазине, заемщику предлагают оформить кредит по заниженным процентам или вовсе без процентов. В таком случае следует быть особенно внимательным и выяснить все непонятные вопросы с представителем банка. Например, «потерянные» проценты заложены в цену товара, или их гасит сам магазин. Также стоит выяснить, на какую сумму начисляются проценты: на всю или на остаточную часть, или есть ли возможность досрочного погашения взятого вами кредита и т.д. Ещё один популярный вид кредитования физических лиц - это Автокредит . Договор заключается практически, как и при потребительском кредите, с той лишь разницей, что машина – вещь дорогостоящая, и соответственно проценты по кредитному договору будут выливаться в довольно-таки кругленькую сумму. А если прибавить к ним банковские комиссии за ведение счёта и платежи по обязательному и необязательному страхованию, то сумма окажется намного больше, чем вы предполагали. Поэтому, прежде чем заключить договор, обязательно, выясните всё до мелочей, и возможно найдётся вариант, при котором вы сэкономите собственные деньги. Не менее популярно ипотечное кредитование «Молодая семья». Она предназначена для тех пар, в которых хотя бы один из супругов не достиг 35-летнего возраста. По сравнению с другими, ипотечный кредит «Молодая семья» предусматривает более низкий первоначальный взнос, возможность отсрочить погашение основного долга на период строительства жилья и в случае рождения ребенка. И при расчете суммы кредита можно учитывать не только доходы супругов-заемщиков, но и их родителей. Для молодых семей с детьми есть специальные программы типа "Ипотека + материнский капитал". Фактически, по этой программе, молодая семья может получить ипотечный кредит без первоначального взноса, использовав в качестве него, средства материнского капитала. Основное отличие от других видов кредитования это длительный срок погашения долга, порой до 25 лет, а вот процентные ставки значительно ниже, чем у всех остальных кредитов (11-13% в среднем). Еще один из видов потребительского кредита – кредит на образование, выдаваемый на оплату обучения. Данный вид кредита может оформить как лицо, которое будет учиться, так и его родственники или опекуны. В России программы по образовательным кредитам представлены в большинстве банков. Особенности образовательных кредитов в различных банках разные. Для примера возьмем Сбербанк России. В банке представлена программа «Образовательный кредит». Кредит можно получить на оплату обучения на дневном, вечернем или заочном отделении образовательного учреждения, зарегистрированного на территории Российской Федерации, по одной из программ профессионального образования (начального, среднего, высшего или дополнительного). Заем выдается в размере до 90% от стоимости обучения, максимальная сумма зависит от обеспечения, платежеспособности заемщика и/или созаемщиков. Процентная ставка составляет 12% годовых в рублях. Срок кредита не более 11 лет, включая срок обучения, на который по желанию заемщика предоставляется отсрочка в погашении основного долга, и срок возврата суммы основного долга после окончания учебы, который не может превышать 5 лет. Кроме этого, разные банки предлагают физическим лицам и своеобразные виды кредитования, менее популярные и менее выгодные. Но при любом кредитовании следует быть внимательными и выяснять подробности, особенно написанные мелким шрифтом, до подписания кредитного договора.
