В 2013 году Россельхозбанк предлагал десять видов потребительских кредитов, в т.ч. достаточно специфических и ориентированных на владельцев фермерских хозяйств, а также на садоводов. Кредиты, выдаваемые в 2013 году Потребительские кредиты физическим лицам наличными на неотложные цели Россельхозбанк предлагал на срок до пяти лет в сумме до 1 000 000 рублей по достаточно низким процентным ставкам – всего 18,5%-19% годовых, НО при обязательном условии поручительства одного физического лица. Без поручительства и без страховки ставка по кредиту увеличивается на 4 процентных пункта и составляет 23,75%-24,25% – все равно получается ниже средней по рынку в данной категории кредитных продуктов. На похожих условиях Россельхозбанк предлагал оформить кредитную карту с льготным периодом 55 дней с кредитным лимитом до 1 000 000 рублей. Ставки – вполне рыночные, от 24% годовых. При наличии в собственности жилья, которое можно было бы предоставить в долг по кредиту, в Россельхозбанке была возможность взять потребительский кредит на любые цели под залог недвижимости на достаточно лояльных условиях. Кредит предоставлялся на срок до 10 лет в сумме до 10 000 000 рублей по ставке 17,25-18,25% годовых. Меньше, конечно, и по сроку и по сумме, чем по аналогичным предложениям у ВТБ24 и Сбербанка, но, тем не менее, интересно. Владельцам садовых участков в 2013 году Россельхозбанк предлагал несколько специфических продуктов, специфических по маркетинговому названию и цели кредитования, но по сути, те же потребительские кредиты наличными с поручительством физических лиц. Так кредит «Садовод» предлагался владельцам садовых участков на срок до пяти лет в сумме до 1 500 000 рублей при поручительстве двух физических лиц. Помимо этого, необходимо было подтвердить целевое использование денег. Зато ставка по такому кредиту была от 17,75% годовых. Похожий продукт «Инженерные коммуникации», но только в сумме до 500 000 рублей, можно было взять конкретно на цели улучшения инфраструктуры на приусадебном участке. Исходя из названия: на прокладку водопровода, газа, телефона и т.д. Также с обязательным последующим подтверждением целевого использования кредита и при наличии официально проекта на проведение работ. В 2013 году Россельхозбанк – один из немногих банков, кто предлагал специальный кредитный продукт для пенсионеров: «Пенсионный». Кредит могли получить пенсионеры в возрасте до 75 лет в обязательном порядке получающие пенсию на счет или на карту Россельхозбанка. Максимальная сумма кредита составляла 500 000 рублей при ставке от 15% годовых. Правда для получения такого кредита необходимо было поручительство физического или юридического лица, или залог имущества. Также предлагался кредит на обучение в отечественных вузах, но с обязательным поручительством (подразумевается родителей). При сроке кредитования до 10 лет и максимальной сумме кредита до 350 000 рублей, процентная ставка составляла от 17,75% годовых. В ушедшем году Россельхозбанк предлагал рефинансирование потребительских кредитов, полученных в других банках. Можно было рефинансировать ранее полученный кредит в сумме остатка долга, но не более 1 000 000 рублей на срок до пяти лет. Ставка при этом – чуть ниже среднерыночной, 20,25%-20,75% годовых. Естественно, обязательным условием является идеальная кредитная история. В части автокредитования Россельхозбанк в 2013 году предлагал два вида кредитов: один на приобретение нового автомобиля, другой – на приобретение подержанного. Новый автомобиль можно было взять в кредит, заплатив всего 10% от первоначальной стоимости, причем не только легковой, но автомобиль категории от «C» до «Е» и даже «Прицеп». При сроке кредитования до пяти лет ставка по кредиту была достаточно интересной – 15,75%-17,75% годовых. Подержанный автомобиль в возрасте до 10 лет можно было взять на похожих условиях, но только первоначальный взнос должен быть не 10%, а 20%, и ставка больше на 1 процентный пункт. В 2013 году Россельхозбанк также предлагал ипотеку, причем как стандартную, так и достаточно уникальную для рынка, ипотека для молодых семей, а также участвовал в программе финансирования военной ипотеки. Стандартная ипотека предоставлялась только на приобретение готовых квартир и загородных домов (в т.ч. строительство). Ипотека на «долевку» предоставлялась только на приобретение квартир в жилом комплексе «Эко Видное». Ипотечный кредит предоставлялся на сроки до 25 лет в сумме до 20 000 000 рублей. Процентные ставки достаточно низкие – от 11% до 14,5% годовых, при том что первоначальный взнос составлял всего 15%. В рамках специального кредитования по программе для молодых семей (молодой семьей считалась та, в которой возраст хотя бы одного супруга не превышает 35 лет) можно было заплатить только 10% первоначального взноса, а также воспользоваться кредитными каникулами: получить отсрочку уплаты основного долга на период строительства объекта недвижимости на срок до трех лет. Также отсрочка предоставлялась при рождении ребенка, до достижения им возраста трех лет. Правда, воспользоваться отсрочкой можно было только один раз за время действия кредита. Исходя из названия, Россельхозбанк предлагал разнообразные кредитные продукты именно работникам сельского хозяйства на развитие личного подсобного хозяйства. В рамках этого кредитного продукта можно было воспользоваться государственной субсидией процентной ставки. Итоговая ставка составляла от 14% годовых. А также получить отсрочку гашения основного долга. Кредит можно было потратить только на сельскохозяйственные нужды. Всего перечислено 46 вариантов использования: от текущих расходов на проведение посевной до приобретения сельскохохяйственной техники. Максимальная сумма кредита на такие цели составляла 700 000 рублей на срок до 5 лет и 300 000 рублей на срок до двух лет. При качественном исполнении ранее взятых кредитов хорошим заемщикам процентная ставка снижалась на 0,5 процентных пункта. Что ждать от кредитов банка в 2014 году? Условия кредитования у Россельхозбанка (не считая процентной ставки), надо заметить, достаточно «жесткие». Речь идет о требованиях к пакету документов и обеспечению. «Хорошие» кредиты можно получить только при наличии поручительства или залога имущества. Так что Россельхозбанк вполне и достаточно давно выполняет «новые» требования Центробанка к качеству кредитного портфеля. Ну, а по ставке вполне «вписывается» в рыночные условия. Поэтому в 2014 году ждать каких-либо послаблений в части требований к документам и заемщикам по типовым кредитным продуктам вряд ли придется. Для повышения привлекательности своих продуктов, с другой стороны, Россельхозбанку есть куда «двигаться». Во-первых, ипотека на долевое строительство квартир может быть расширена на других застройщиков. Во-вторых, ипотечные кредиты под залог имеющейся недвижимости могут быть увеличены по срокам и по сумме. А вот что касается кредитов сельским жителям, то здесь возможно сжатие кредитных предложений, особенно предоставляемых по программам государственного субсидирования. Все компенсации процентной ставки и кредитные каникулы предоставлялись ведь за счет средств федерального бюджета, а у него в 2014 году могут возникнуть проблемы по итогам проведения Олимпиады. К тому же, существенная часть денег может уйти на восстановление инфраструктуры Дальнего Востока, пострадавшего от наводнений в 2013 году. Не исключен, правда, вариант, что государство «велит» продолжать финансировать сельское хозяйство по льготным кредитам, только причитающиеся компенсации из бюджета будут отложены «на потом». Это может вынудить банк вести более активную политику по работе с рыночными клиентами. В этом направлении Россельхозбанк еще не в полной мере исчерпал возможности рекламы и маркетинга, так что он может получить хороший приток новых клиентов и не изменяя условий кредитования, а лишь усилив рекламное информирование о своих выгодных кредитах. На этом рынке он сможет хорошо «раздвинуть» локти по сравнению с другими банками. Россельхозбанк традиционно кредитовал только с поручительствами и обеспечением, так что внутренние бизнес-процессы оптимизированы, то есть скорость оценки заемщика и выдачи кредита достаточно большая. По сравнению с другими банками, которым эти процессы придется только еще отлаживать. А то, что остальным банкам придется переходить к залоговому кредитованию – это скорее всего будет так, по крайней мере Центробанк на законодательном уровне «подталкивает» банковский сектор именно к этому. Для многих банков это будут совершенно новые продукты, бизнес-процессы, к которым Россельхозбанк уже готов. К тому же имея репутацию банка, который уже давно соответствует требованиям регулятора, доступ к государственным деньгам у Россельхозбанк будет лучше, чем у других банков (в рамках того же активизировавшегося кредитования Банком России под залог кредитов, выданных предприятиям).
