Невозврат кредита

Невозврат кредита - довольно распространенная в России на сегодняшний день ситуация, которая предполагает, что заёмщик не выполняет условий кредитного договора, своевременно не вносит платежи, предусмотренные схемой выплаты основного долга и процентов по кредиту. К невозврату кредита можно отнести и просрочку платежа на один день и длительные попытки уклониться от любых выплат, хотя первое, конечно не так страшно, а просто приводит к штрафным санкциям.

Предупреждая такую ситуацию, как невозврат кредита, банки обязывают своих клиентов страховать свою жизнь, трудоспособность, объёкт покупки (если речь идёт о целевом, например, ипотечном кредите), а также, иногда и сам договор о кредитовании.

Более того, для предупреждения невозвратов в каждом банке существует своя процедура андеррайтинга (предварительной проверки платёжеспособности потенциального заёмщика), и чем больше сумма кредита и выгоднее условия (срок, процентная ставка), тем тщательнее проверяется финансовая состоятельность будущего заёмщика.

Требования о предоставлении залога, предоставлении поручителей и наложение отягощения на купленную недвижимость – это тоже меры предосторожности кредитного учреждения, дающие гарантию возврата собственных средств. Именно поэтому процент невозвратов «серьёзных» кредитов, таких как ипотека, гораздо ниже, чем количество невозвратов относительно маленьких потребительских кредитов.

В каждом конкретном случае действия банка в отношении заёмщика могут сильно отличаться. Всё зависит от вида взятого кредита, наличия залога, поручителей, а также причин неплатёжеспособности.

В общих чертах последовательность мер применяемых банками к «неплательщикам», не вносящих платежи более трёх месяцев, такова:

1. Представители банка разыскивают плательщика и вступают с ним в переговоры с целью выяснения причин невыплат и перспектив возврата денег. При этом, сотрудники банка пытаются получить максимально правдивую информацию, иногда опрашивая соседей, коллег по работе и т.д. Общение начинается с телефонных звонков и электронных писем, позже, если контакт не налажен, в ход идут заказные письма и личные встречи с сотрудниками службы собственной безопасности банков. Цель переговоров и встреч – убедить человека в необходимости выплат, воздействие на совесть, перед клиентом раскрывают суть дальнейших процедур возврата долга, предупреждают о гражданской и уголовной ответственности.

2. Если заёмщик не скрывается, готов сотрудничать и может представить объективные причины невыплаты по кредиту, то оформляется приложение к договору кредитования, где прописаны новые условия выплат, сроки и т.д.

3. Если заёмщик уклоняется от общения с представителями кредитора, то банк собирает документы для подачи искового заявления в суд.

4. Согласно постановлению суда, заёмщик возмещает банку сумму долга полностью или частично. Может быть произведена конфискация имущества. На время, пока кредит не погашен, суд ограничивает свободу передвижений должника, не разрешая выезд за границу.

В некоторых случаях, возместить убытки банку может страховая компания или государство (например, в случае с образовательным кредитом). Наиболее типичная ситуация, в случае невозврата кредита – это если заёмщик становится временно не платёжеспособен: трудности в семье, потеря работы, заболевание и т.п. В этом случае, ситуация невыплаты может быть разрешена «мирным путём», банк по просьбе клиента предоставляет отсрочку платежа, либо платёжи берёт на себя страховая компания.

Если заёмщик не платежеспособен в долговременной перспективе, то банк начинает требовать выплат от поручителей, либо, подождав некоторое время, обращается в гражданский суд с иском о взыскании долга по кредиту.

Если кредит был целевым: на покупку недвижимости, автомобиля, крупной бытовой техники, то продажа этого имущества может стать решением проблемы невыплаты кредита. Если заёмщик предоставил залог – имущество, драгоценные металлы, ценные бумаги, то они так же реализуются банком и погашают задолженность по кредиту.

Гражданский суд вправе взыскать с должника частично или полностью сумму кредита в пользу кредитора. По решению суда может быть произведена полная опись и изъятие имущества должника, могут быть назначены ежемесячные отчисления от доходов проблемного заёмщика в пользу кредитной организации.

Если же заёмщик «обманул» банк, преднамеренно не собирался выплачивать долг, предоставил фиктивные документы, и это доказано, то это может быть квалифицированного как мошенничество, и невозврат кредита будет чреват уголовной ответственностью и лишением свободы на срок от 4 лет.

Невозврат кредита приведёт также к тому, что человек получает отрицательную кредитную историю и больше не сможет взять кредит, не может выехать зарубеж.

Сами банкиры считают, что невозврат кредита легче предупредить, чем потом возвращать средства через суд, именно поэтому сейчас активно совершенствуется система риск-менеджмента в сфере кредитования.

Для честного заёмщика в случае непредвиденной ситуации и риска неплатежа кредита, есть один правильный выход – поставить в известность банк и просить об изменении условий договора, об отсрочке платежа. Банк чаще всего идёт на уступки, ведь он, не меньше клиента, заинтересован в предотвращении неплатежа кредита.

 

Что будет за неуплату кредита? Какие последствия вас ждут?

Каждый человек, который берет кредит в банке, несет ответственность за непогашение кредита. Невыплата кредита, последствия от которой могут быть разные, в зависимости от причины невыплат, в последнее время приобрела большое распространение. Число невыплаченных кредитов увеличивается из-за отрицательных факторов экономики, пробелов в законодательстве и др. Многим известно, что финансово-кредитный рынок России попал в порочный круг.

Завышенный банками процент по кредиту становится непосильным грузом для заемщиков, которые в итоге не выплачивают кредит. В свою очередь финансовые организации специально увеличивают процентную ставку, чтобы, таким образом покрыть убыток, который может возникнуть из-за невыплаты кредита.

• Что будет за неуплату кредита?

Ни для кого не секрет, что имеет место так называемый «бизнес по-русски», то есть бизнес не на выгодных условиях для обеих сторон, а на «околпачивании» друг друга.

В любом случае, плесень на сухом месте не вырастет, поэтому весь этот порочный круг объясняется пробелами в законодательстве в финансово-банковской сфере, в сфере защиты прав потребителей, не продуманна и уголовная ответственность за невозврат кредита.
Также кредиты не выплачиваются из-за нестабильного рынка труда, инфляции, из-за неустойчивости курса валюты.
Каждый гражданин должен знать к чему может привести невозврат кредита, последствия невыплаты кредита для физических и юридических лиц, для того чтобы уменьшить нежелательные результаты имущественного характера для должников, которым не удалось по каким-то причинам вернуть долг кредитной организации.

Ответственность за непогашение кредита имеет юридическое значение:

Невыплата по кредиту – это невыполнение обязательства, который берет на себя заемщик по возврату определенной суммы финансовых средств, которые были выданы банком в порядке и на условиях, описанных в кредитном договоре.
Отношения между заемщиком и финансовом учреждением регулируются 42 главой Гражданского кодекса РФ (ГК РФ).
Если по кредитному договору предусматривается выплата кредита по частям, то при нарушении должником срока, который установлен для возврата определенной части кредита, банк может потребовать досрочную выплату всей оставшейся суммы кредита, а также со всеми положенными процентами.

Если не на сухом языке юриспруденции, то это будет означать следующее:

Кредитный договор содержит график, в котором указаны сроки выплаты кредита, процентная ставка и иные платежи. Кредитный договор должен соблюдаться заемщиком неукоснительно.

В любом кредитном договоре всегда указываются условия, при которых банк вправе потребовать, чтобы заемщик вернул всю сумму кредита. Одним словом, если заемщик не выполняет обязательства по выплате ежемесячных платежей, то банк потребует не только выплатить весь кредит сразу, но и вместе с пени, штрафами и другими платежами.

Но не стоит забывать о непредвиденных обстоятельствах, которые могут возникнуть внезапно и повлечь за собой не соблюдение условий кредитного договора. Если возникают такие обстоятельства, то нужно срочно связаться с банком, письменно попросить отсрочки на определенный срок.
Многие заемщики интересуются, могут ли посадить за кредит, но сначала банки передают права по взысканию долга коллекторам.

Итак, значит невыплата кредита, последствия которой может быть передача прав по взысканию долга коллекторскому агентству.

Чтобы защитить себя от назойливых коллекторов можно обратиться к адвокату, который, ознакомившись с ситуацией, все выяснит, даст ответ, угрожает ли заемщику уголовная ответственность за невозврат кредита и могут ли посадить за кредит, и проведет работу по заключению соглашения о прекращения обязательств на взаимовыгодных условиях.

Не всегда конфликты решаются мирным путем, случается, что банк инициирует судебный процесс, в котором заемщик будет ответчиком. Итак, невозврат кредита, последствия которого могут привести к суду, то есть банк подаст в суд за неуплату кредита.

Суд за неуплату кредита не страшен, если есть опытный адвокат, который поможет снизить штрафные санкции или вовсе признать кредитный договор недействительным.

Следующий этап взыскания долга заемщика – исполнительное производство, которое включает в себя меры по принудительному исполнению судебного решения. В данном случае не будет лишним воспользоваться услугами адвоката, чтобы минимизировать последствия принудительных мер исполнения. Хороший опытный адвокат сможет добиться отсрочки исполнения судебного решения, тем самым оградив заемщика от действия мер принудительного исполнения.

В любом случае, если невыплата кредита является проблемой, то необходимо советоваться со специалистами и нанимать хорошего адвоката.