В связи с введением Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе) », с 1 июля 2014 года сферу потребительского кредитования ждут существенные изменения. В законе прописан ряд правил, основываясь на которые кредитные и некредитные организации смогут предоставлять займы для не предпринимательских целей. Основные правила Закона касаются порядка начисления стоимости кредита, установления размера неустойки, требований к оформлению и содержанию договора. Нововведение распространяется на все компании и фирмы, осуществляющие профессиональную деятельность по выдаче кредитных денежных средств, к которым относятся банки, кредитные кооперативы, микрофинансовые организации и т.д. Кроме того, действие закона распространяется и на частных кредиторов. Максимальную стоимость потребительских кредитов фактически будет определять Банк России По мнению экспертов, самым главным и неоднозначным правилом, прописанным в Законе, является невозможность кредиторов устанавливать произвольную сумму кредитов. Если раньше размер займа определялся непосредственно организацией, выдающей кредит, то с 1 июля 2014 года он будет рассчитываться по определенной формуле. Помимо расчета стоимости, в Законе прописаны пункты, в которых указано, какие параметры платежей могут быть суммированы в размер кредита, а какие – нет. К примеру, страховая премия добровольного страхования будет учитываться при расчете кредита только при условии, что по итогам заключения договора заемщик получит более выгодные условия, чем без нее. Кроме того, полная стоимость потребительского кредита будет определяться исходя из показателей среднерыночного значения, определенного Банком России в настоящем квартале. Общая сумма кредита не может превышать этот показатель более чем на 33%. Однако, некоторые вопросы, непосредственно относящиеся к порядку определения стоимости кредита, согласно новому закону, оставлены на усмотрение банка. Так, например, в законе прописаны сроки, виды кредитов, а также его суммы и цели, однако категории займов будут определяться по решению Банка России. Также в законе отмечено, должны ли разные категории кредитов отличаться по всем параметрам. И если банк решит, что для определения кредитов в отдельную категорию необходимо установить единый срок возврата и верхний показатель стоимости, тогда кредитным организациям придется выдавать кредитные средства, находящиеся в одной категории, по единым ставкам. В настоящее время уровень размера процентных ставок на разные потребительские кредиты могут отличаться в несколько раз. Согласно ФЗ "О потребительском кредите (займе)", Банк России должен будет провести оценку кредитов в каждой категории, если они выдаются как минимум в сотне крупных кредитных организаций или в трети от общего количества кредиторов. Все условия договоров потребительского кредита (займа) будут разделены на общие и индивидуальные Еще одним новшеством нового закона является разделение условий потребительского кредита на индивидуальные и общие. Индивидуальные условия должны будут обозначаться в каждом договоре отдельно. Они могут быть применены только в отношениях между заемщиком и его кредитором. Общие же условия устанавливаются в одностороннем порядке кредитором для многократного применения. Индивидуальные условия договора займа включают в себя такие параметры, как размер кредита, процентную ставку и срок возврата. Согласно закону, все эти условия должны быть обозначены в виде таблицы и зафиксированы после информации о стоимости кредита. В законе не обозначен перечень общих условий кредитования, однако из характера документа можно сделать вывод, что кредиторы должны будут предоставлять в общем доступе информацию о наличии, использовании, предоставлении и возврате существующих кредитов. При этом условия индивидуального и общего характера не должны противоречить друг другу. Что касается общих условий договора, то кредитор имеет право изменить их или их пункты в одностороннем порядке, но при условии, что эти изменения не станут причиной образования новых обязательств для заемщиков, а также увеличения существующих ставок. В законе сказано, что заемщик, равносильно, как и кредитор, имеет право односторонне изменить общие условия договора, но в случае заемщика эта процедура доступна только в судебном порядке. Суд удовлетворит иск должника, если окажется, что все или несколько условий договора снижают ответственность кредитной организации. Что касается индивидуальных условий, то в законе не сказано о возможности изменения их в одностороннем порядке. Таким образом, внести любые изменения или поправки в их пункты можно будет только в соответствии с гл. 29 ГК РФ. Кредитор сможет уступить любому лицу право требования по договору потребительского кредита (займа), если закон или договор не содержит запрета на такую уступку По мнению экспертов, вступление в силу ФЗ «О потребительском кредите (займе)» усложнит право заемщика изменять индивидуальные условия договора о займе, т.к. суд, в подавляющем большинстве, признает такие договоры как договоры присоединения (п. 6 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146, Апелляционное определение Верховного суда Республики Татарстан от 28.10.2013 по делу N 33-12917/13). В Законе прописано общее правило, согласно которому кредитор имеет право уступить любому лицу, не взирая ни на статус кредитора, ни на статус лица, свои требования к заемщику. Запрет на данную уступку возможен, только если он предусмотрен договором или законом. Цель правила – устранить существующие противоречия между практикой судов общей юрисдикции и арбитражных судов. Так, согласно практике арбитражных судов, банк может уступить право требования по договору займа абсолютно любому лицу, даже если он не имеет статуса кредитной организации. Свое решение банк не обязан согласовывать с заемщиком (п. 16 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146). Однако в практике судов общей юрисдикции, банк не может передавать право требования к заемщику тем лицам, которые не получили лицензию на осуществление банковской деятельности (п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17).
