Новые правила предоставления потребительских кредитов в 2014 году

В начале июля 2014 года в силу вступает Федеральный закон, регламентирующий новый порядок предоставления потребительских кредитов. Наиболее важным нововведением стало внедрение ограничений на размер полной стоимости кредита, - отныне полную кредитную стоимость будет контролировать Банк России, а не сами кредитные организации.

Изменения

Изменения в первую очередь должны положительно сказаться на потребителях кредитных услуг. Так, с начала июля 2014 года кредитные организации должны устанавливать верхнюю планку стоимости потребительского кредита на основе формулы, которая утверждена новым законом. Кроме того, новый закон устанавливает ограничения на определенные платежи, тем самым препятствуя чрезмерной «накрутке» полной стоимости кредита. К примеру, теперь оплачивать банковскую премию за предоставление кредитной страховки необходимо только в том случае, если условия страхового договора делают кредит более выгодным для заемщика.

Информационная справка. Полная стоимость кредита – совокупность всех платежей, которые обязан произвести заемщик в рамках кредитной услуги. Кредитная организация в обязательном порядке должна донести до заемщика информацию обо всех выплатах по кредиту до заключения договора.
Банк России установил размеры полной стоимости кредита с учетом категории, под которую он подпадает. Теперь размер кредита не должен превышать одной трети от среднерыночного значения, которое установлено для текущего квартала. Среднерыночное значение определяется Банком России на основании мониторинга размеров кредитов, выдаваемых в ста наиболее крупных банках.

Еще одним важным нововведением является разделение условий потребительских кредитов на индивидуальные и общие. К индивидуальным условиям кредитного договора будут относиться те, которые указывают на размер кредита, сроки возврата, а также на процентную ставку по нему. Индивидуальные условия могут быть прописаны для каждого конкретного займа и должны размещаться в договоре сразу после информации о полной стоимости кредитной услуги, что является обязательным требованием Банка России. Изменить индивидуальные условия можно будет на общих основаниях через суд или по обоюдному согласию.

Общие условия носят «шаблонный» характер и применимы ко всем договорам. Кредитор обладает правом изменять общие условия договора в одностороннем порядке, но только в том случае, если данные изменения не будут способствовать возникновению новых денежных обязательств у должника или увеличиваться прежние. Заемщик также имеет право одностороннего изменения условий, но только через суд. То есть, если потребитель кредита посчитает, что условия кредита регулируют только его обязательства перед кредитной организацией, тем самым упраздняя какие-либо обязательства по отношению к нему, то он может обратиться в суд.

Еще одним нововведением является возникновение у кредитной организации прав на передачу требований по долгу заемщика третьим лицам. С июля 2014 года банк имеет полное право передавать долг другому юридическому лицу, даже, если данное лицо не имеет лицензии кредитной организации. Однако передача обязательств по долгу возможна только в том случае, если подобная передача не противоречит закону или договору.