Программы рефинансирования потребительских кредитов входят в моду. С их помощью банки пытаются помочь закредитованным гражданам, а заодно заполучить хороших заемщиков 06.12.2013 , Ведомости Программы рефинансирования потребкредитов появились пару лет назад. Первыми их предложили «ВТБ 24», Россельхозбанк (РСХБ) и Росбанк. В этом году популярность продукта заметно выросла. В первой половине года рефинансирование потребкредитов клиентам «с улицы» предложили, в частности, Сбербанк, «Петрокоммерц», «МДМ банк». Тестируют эту услугу «Юникредит банк» и «Открытие». Еще ряд банков — «Траст», Банк Москвы и др. — пока предлагают ее лишь зарплатным клиентам и сотрудникам компаний — партнеров банка. В декабре начнет рефинансирование потребкредитов Бинбанк, обещает директор департамента разработки розничных продуктов Антон Маслий. Банк Москвы в I квартале предложит эту услугу и клиентам «с улицы», говорит начальник отдела потребительского кредитования Лилия Фомина. Пять в одном В большинстве случаев эти программы представляют собой кредит, который выдается для погашения одного или нескольких (обычно не более пяти) имеющихся у заемщика более дорогих займов, в том числе по кредиткам, в разных банках. Банк сам перечисляет средства прежним кредиторам клиента в счет погашения остатков долгов, далее заемщик обслуживает единственный заем своего нового кредитора. «Такое объединение нескольких кредитов в один позволяет ежемесячно погашать все обязательства единым платежом в одном банке, что удобно. Кроме того, можно снизить долговую нагрузку, увеличив срок кредита и снизив ставки, а также конвертировать валютные кредиты в рублевые», — перечисляет достоинства продукта замдиректора департамента розничных продуктов «Петрокоммерца» Анна Романенко. Если позволит доход заемщика, новый кредит может быть даже больше его прежней совокупной задолженности. Как правило, банки предлагают необеспеченные займы, но тем, кто готов привести поручителей или предоставить залог, «МДМ банк» и Росбанк могут увеличить сумму кредита (см. таблицу). Правда, рефинансировать можно не любой кредит. Банки требуют, чтобы каждый из них успешно, без просрочек, обслуживался не менее полугода, а заемщик имел положительную кредитную историю. Помимо обычных документов на потребкредит придется представить справки о задолженности перед другими банками. Банкиры утверждают, что готовы рефинансировать кредит любого работающего банка. «Но консультант колл-центра Сбербанка сообщил нашим сотрудникам о наличии перечня банков, кредиты которых могут не принять на рефинансирование, в их числе Банк Москвы, «Транскредит», «Лето банк», — рассказывает Наталья Абрамова из маркетингового агентства Marcs (мониторит розничные услуги крупнейших банков методом тайного покупателя). Быть в тренде Банкиры называют программы рефинансирования потребительских кредитов трендовым продуктом, объясняя их появление закредитованностью населения. По данным Национального бюро едитных историй (НБКИ), у 16,3% заемщиков более одного кредита. «Рынок потребительского кредитования приближается к насыщению: среди клиентов, обращающихся в банк за кредитом, более 90% уже имеют кредит, долговая нагрузка населения растет, а темп роста рынка потребительского кредитования снижается», — перечисляет причины старший вице-президент «ВТБ 24» Вениамин Полянцев. «В этом году рос спрос на потребкредиты преимущественно со стороны не самых надежных клиентов, при этом сформировался явный дефицит дисциплинированных заемщиков. Поэтому основная цель программ рефинансирования — переманить, перекупить надежных заемщиков», — полагает Абрамова. Цена вопроса Дисциплинированным заемщикам рефинансирование старых кредитов не только удобно, но и выгодно: за последние полгода-год ставки снизились, к тому же банки стараются предложить клиентам с хорошей кредитной историей более выгодные условия, чем другим. Средние ставки по необеспеченным нецелевым кредитам для клиентов «с улицы», по данным Marcs, снизились с 24,1% в сентябре до 23,6% в ноябре. По кредитам на рефинансирование они примерно на 2,5 п. п. ниже, добавляет Абрамова. При рефинансировании кредита другого банка клиент получает в «ВТБ 24» скидку до 3% к ставке по обычному кредиту той же категории заемщиков, подтверждает Полянцев. «В Банке Москвы ставки по программе «Рефинансирование» фиксированные, они аналогичны ставкам потребкредитования для зарплатных (18,5%) и корпоративных (19,5%) клиентов. Обычно ставка кредита не зависит от того, застрахован клиент или нет. Сторонним заемщикам услуга будет предложена в I квартале будущего года, для них будут действовать также фиксированные ставки», — обещает Фомина. Ставки действующих кредитов на рефинансирование для лиц, не являющихся зарплатными или корпоративными клиентами, приведены в таблице. Комиссии за выдачу таких кредитов банки не взимают. Едва ли не единственный сбор, с которым может столкнуться заемщик, — плата за безналичный перевод в другой банк средств на погашение старого кредита (обычно 1—1,5%). Поэтому рефинансирование может стать хорошим выходом для тех, у кого есть несколько действующих небольших кредитов, отмечает директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. «Анализ заемщиков с несколькими действующими кредитами показал, что вероятность просрочки у них прямо пропорциональна количеству действующих кредитов: например, у заемщиков с 7 действующими кредитами вероятность просрочки в 2 раза выше, чем у заемщиков с 2 кредитами», — добавляет Волков. Некоторым заемщикам предложения банков приглянулись. Сейчас в «ВТБ 24» доля рефинансирования в общем объеме выдач потребительских кредитов не превышает 10%, но в прошлом она была существенно ниже, отмечает Полянцев. В «Петрокоммерце» на рефинансирование приходится около 5% всех беззалоговых кредитов. Программа наиболее популярна в самых закредитованных регионах, например в Новосибирске, уточняет Романенко.
