Оценка и анализ платежеспособности заемщика или Что такое андеррайтинг банков?

Многих соискателей интересует вопрос, дадут ли им кредит? Чтобы ответить на него, нужно понимать следующее – ни одно финучреждение не рискнет одолжить свои средства, минуя процесс оценки платежеспособности потенциального заемщика. При этом «рисковым» заемщикам банк либо вовсе не одолжит денег, либо повысит ставку по кредиту. Каковы же критерии оценки, и какими качествами нужно обладать соискателю?


Что такое андеррайтинг?


Анализ платежеспособности (андеррайтинг), как уже упоминалось, проводится абсолютно всеми банками. Целью проверки всегда является недопущение убытков банка. Однако сама процедура может отличаться по времени и тщательности, в зависимости от вида и способа займа. Так, например, дороговизна экспресс-кредита обусловлена тем, что при оформлении займа за полчаса, кредитор не успевает досконально проверить платежеспособность соискателя, поэтому и страхует свои риски невыплат повышенной ставкой. Для заемщика же это всегда означает чрезмерную переплату.

В интересах каждого кредитора, чтобы его заемщики были не только порядочными и ответственными людьми, но также и достаточно состоятельными, чтобы вернуть долг вовремя. Заемщик с идеальным кредитным досье и высоким стабильным доходом – мечта для каждого банкира. Однако количество таких клиентов отнюдь не увеличивается.

Оценка и анализ платежеспособности заемщика


Многие из соискателей, уже имеющих испорченные отношения с финучреждениями, намеренно стараются приукрасить информацию о своей платежеспособности или попросту скрывают негативный опыт кредитования с целью получения нового займа. Да вот только от банка ничего не утаишь.

Оценка и анализ платежеспособности заемщика проводится, на основании предоставленной им информации и наличии соответствующих документов. Оценка осуществляется в три этапа:
- проверка анкеты заемщика;
- кредитный скоринг;
- принятие решения кредитным комитетом.
Следует отметить, что подобная проверка позволяет отсеять процентов 30-35 потенциально неплатежеспособных заемщиков.

Критерии андеррайтинга


Если вы приняли решение одолжить денег у банка, критериями проверки вашей платежеспособности будут:
- наличие справки о доходах;
- продолжительность работы в указанной вами организации;
- должность (кем вы работаете);
- средний доход за последние полгода;
- семейное положение, в частности наличие несовершеннолетних детей;
- отчет из кредитного бюро о наличии у вас текущих задолженностей.

Основным критерием вашей платежеспособности будет являться все же ваш доход и репутация как заемщика. Если вы числитесь в списке злостных неплательщиков, то даже при хороших доходах, о кредите, скорее всего, придется забыть.

Положительным фактором, который может повлиять на принятие решения банком, может также стать и наличие залога у заемщика или возможность привести поручителя, так как это будет дополнительным обеспечением возвратности банковских средств. На такие сделки банки охотнее соглашаются.

Людям какой профессии банки охотнее дадут кредит?


К профессиям, которым отдают предпочтение кредиторы, можно отнести такие: бухгалтер, менеджер, программист и другие. При этом банк скорее предпочтет видеть заемщиком работника государственного предприятия, нежели частного. Рады будут видеть в рядах заемщиков и госслужащих, однако не тех профессий, которые связаны с повышенным риском. Так, например, сотрудникам МЧС или же полиции могут отказать в займе именно по такой причине.

Частые причины отказа


Причинами отказа в займе, помимо обнаружения всевозможных фальсификаций, чаще всего является низкий или же, напротив, высокий заработок заемщика. С низким заработком все понятно – если за вычетом ежемесячного платежа у вас остается менее 50% зарплаты, то вероятнее всего кредиторы вам откажут. А вот слишком высокий доход, тоже не является положительным фактором – зарабатывая много, вы сможете слишком быстро погасить долг, а банку это не выгодно.

Оформляя кредит, лучше не пытаться обмануть финучреждение, так как в принятии решения будут принимать участие и сотрудники службы безопасности финансовой организации. Так, например, если подтвердится недостоверность документов и намеренный обман, вы рискуете не только остаться без займа, но и попасть под статью уголовного кодекса.