Перекредитование – это особая процедура, называемая ещё договором рефинансирования физических лиц, которая заключается в том, что заёмщик берёт дополнительный кредит с более низкой процентной ставкой для того, чтобы гасить платежи по основному кредиту. То есть, речь идет о новом целевом и долгосрочном займе. Обычно, в 99 случаях из ста, перекредитование используют для снижения выплат по долгосрочным целевым ипотечным кредитам. Причём, залогом (обеспечением кредита) может стать та же недвижимость (предмет ипотечной сделки) или любое другое имущество и ценности, в зависимости от суммы, требуемой для погашения долга. Перекредитование имеет смысл, если процент по дополнительному кредиту ниже на 2,5-4%, и срок кредита на 3-5 лет дольше. Перекредитование сейчас широко используется в связи с существенными изменениями условий кредитования в последние несколько лет в сторону уменьшения процентных ставок и продления сроков кредита. Прежде, чем начать процедуру перекредитования с целью снижения процентов по кредиту, имеет смысл обратиться к своей кредитной организации с просьбой о снижении кредитных ставок, исходя из ситуации на рынке кредитования, возможно банк пойдёт на уступки, и рефинансирования не потребуется. Кроме того, кредитование выгодно тем, кто уже погасил большую часть основного кредита, он может рассчитывать на более низкие процентные ставки, ведь при перекредитовании производится переоценка залога, и процент может от неё зависеть, а цены на жильё, как известно, растут. С другой стороны, если использовать перекредитование необдуманно, то можно попасть в порочный долговой круг и потерять даже больше денег, чем планировалось даже при оформлении первого (основного) кредита. Взять кредит на рефинансирование можно как у кредитной организации, которая выдала основной кредит, так и в любой другой: смотря, что выгодно заёмщику. Обычно перекредитование представляет собой смену мелкого банка-кредитора на более крупный банк, имеющий большую конкурентоспособность. Перекредитование начинается с заявки заёмщика на новый (дополнительный) кредит. При этом к документам, представляемым в банк, прилагаются копии договора об основном кредите, справка-счёт из кредитной организации о сумме невыплаченной задолженности и документы о залоге (в частности, о купленной по договору ипотеки недвижимости). Важно, чтобы заёмщик имел безупречную кредитную историю у первого кредитора, иначе кредитор второй очереди, скорее всего, откажет в рефинансировании. После положительного ответа банка, юридического оформления договора рефинансирования и выплаты суммы долга (чаще всего деньги переводятся по безналичному расчёту, со счёта на счёт), заёмщик, по сути, прекращает свои обязательства по основному договору и начинает новые отношения с кредитором по договору перекредитования. Залог, обременение на собственность недвижимости, в данном случае переходит от одного кредитора к другому, если на это согласны все участники сделки. Таким образом, перекредитование даёт возможность изменить схему выплат, сроки выплат и суммы выплат по долгосрочному кредиту, приспосабливаясь к новой ситуации рынка кредитования и собственным финансовым возможностям. Вместе с тем, беря кредит на рефинансирование другого займа, необходимо учитывать следующее. Во-первых, банк-кредитор, выдавший основной кредит, может препятствовать рефинансированию, например, штрафовать за досрочное погашение кредита, отказывать в разрешении перезалога имущества, выставлять свои условия выплат и т.д. Чтобы избежать этих трудностей, надо грамотно подходить к оформлению договора кредитования изначально, либо пользоваться услугами кредитного брокера, который может профессионально урегулировать различные ситуации и привести стороны к консенсусу. Во-вторых, банк-перекредитор, выдающий кредит рефинансирования физическому лицу, берёт определённый процент или комиссии за оформление нового договора и открытие счёта, а также может понадобиться страхование имущества и жизни (здоровья) заёмщика в страховой компании, аккредитованной этим банком. Поэтому проще оформлять договор рефинансирования с той же кредитной организацией, но и это не всегда выгодно. В-третьих, юридическое оформление сделки по перекредитованию на сегодняшний день довольно сложно, нормативные документы (законы, формы договоров, постановления и т.д.) постоянно меняются и совершенствуются. Перекредитование – особый механизм замены одних кредитных обязательств - другими, приносящий выгоду только тем, кто всё тщательно просчитал, учёл все комиссии и штрафы, цену переоформления залога и обслуживания счёта и т.д. Правило «семь раз отмерь – один отрежь» - это важнейшее указание для заёмщика, выбирающего перекредитование....
