Потребительский кредит

Потребительский кредит

Потребительский кредит – это один из самых распространенных видов краткосрочного кредитования. Его отличие в том, что кредитная организация не контролирует, на что заёмщик тратит деньги, как, например, при ипотечном, образовательном или автомобильном кредитовании. Потребительский кредит представляет собой денежный займ относительно небольшой суммы, на срок от нескольких месяцев до 5 лет. Суммы потребительского кредита колеблются в размерах от нескольких тысяч до полутора миллионов рублей, либо от 500$ до 50 тыс.$.

В среднем, процентная ставка по потребительским кредитам на сегодня составляет 13,5%, но на рынке банковских предложений можно встретить и моментальный кредит (до 50 тыс.руб. на три года) со ставкой 10,8% и сверхкороткий кредит (до 100 тыс.руб. на 10 месяцев) со ставкой 23,4% годовых. Причём на кредиты в валюте – процент всегда несколько ниже и колеблется в пределах от 6% (до €8 тыс. на год) до 18% ($10.тыс на два года). Таким образом, проценты по потребительскому кредиту могут сильно отличаться, в зависимости от срока кредитования, максимально возможной суммы кредита и некоторых других условий, в частности от вида потребительского кредита.

Потребительский кредит может быть как кредитом с разовым погашением (заёмщик через определенный срок возвращает банку всю сумму с процентами), так и кредитом с рассрочкой платежа (сумма и проценты выплачиваются заёмщиком ежемесячно на протяжении некоторого времени).

Также принято различать обеспеченные и необеспеченные потребительские кредиты. Обеспеченный потребительский кредит подразумевает, что заёмщик оставляет банку что-либо как залог выполнения своих обязательств по кредиту, обычно в качестве обеспечения выступает недвижимость. Необеспеченный потребительский кредит – это кредит на условиях доверия клиенту, когда он может не предоставлять никаких залогов. Такие кредиты имеют более высокие процентные ставки, так как банковские риски гораздо выше.

В схеме потребительского кредитования могут участвовать не только банк (финансовая организация) и заёмщик (физическое лицо), но и поручители, а также торговые организации.

Поручитель – это достаточно платёжеспособный человек (или организация), который является дополнительным гарантом для банка, что заёмщик вернёт деньги, в противном случае – кредит выплатит сам поручитель.

Торговые организации довольно часто сотрудничают с банками в процедуре оформления кредита – они продают свои товары с отсрочкой платежа, привлекая в качестве кредитора – финансовую организацию, но человек, купивший товар «в кредит», становится должником не магазина, а банка, сотрудничающего с ним.

Потребительский кредит имеет следующие преимущества:

а) быстрое получение требуемой суммы. В различных финансовых организациях на оформление кредита уходит от 30 минут да 3-4 дней.

б) использование денег по своему усмотрению. Полученные деньги можно потратить и на ремонт, и на лечение, и на удовлетворения сиюминутной потребности в какой-либо покупке.

в) многообразие видов получения кредита: наличными, на пластиковую карту, на банковский счёт или, непосредственно, товаром (бытовая техника, одежда, компьютер и.т.д.).

г) минимальные требования к заёмщику. Некоторые кредиты оформляются только с учётом паспортных данных, но чаще (если сумма кредита достаточно высока) требуется, чтобы заёмщик был не моложе 21 года и не старше 60 лет, имел регистрацию (можно временную), имел стаж работы не менее года, среднее образование. Для мужчин препятствием к получению кредита может стать уклонение от воинской обязанности, а для женщин наличие ребёнка младше 6 месячного возраста.

Схема потребительского кредитования почти не имеет недостатков, разве только - высокие процентные ставки, которые для банка являются платой «за риск», а для его клиента оборачивающиеся существенной переплатой.

Иногда заёмщик, желая поскорее получить потребительский кредит с низким (как ему кажется) процентом, упускает из вида такие важные моменты как: плата (или комиссия) за организацию кредита, наличие жёстких штрафных санкций за просрочку выплаты, мораторий (или штраф) на досрочное погашение кредита, высокая цена на сопутствующие кредитованию услуги (обналичивание денег, ведение счёта в банке и т.п.), необходимость внесения первоначального взноса.

Тем, кто собирается взять краткосрочный потребительский кредит, можно порекомендовать рассмотреть предложения как можно большего количества банков, так как кредитные продукты в области потребительского кредитования сейчас очень разнообразны. Кроме того, предпочтительнее сейчас оформлять кредиты через пластиковые карты - проценты будут меньше. К тому же в большинстве случаев банки предлагают 30-60 дней беспроцентного кредита по карте, что очень существенно, если речь идёт о займе на срок до года.

Однако напомним, что всевозможные махинации с банковскими картами и множественное мошенничество в этой сфере требует предельной осторожности и соблюдения всех условий экономической безопасности при пользовании электронными денежными носителями.

Итак, потребительский кредит хоть и является замечательным способом решения всех насущных проблем, совершать его нужно предварительно взвесив всё «за» и «против», оценив свои силы и подробно изучив все условия кредитования....