Сегодня бизнес-кредиты стабильно входят в список банковских кредитных продуктов. Однако получить займ, скорее всего, удастся лишь компаниям, отметившим трехлетнее «совершеннолетие». А вот на стартап-проекты банки пока еще смотрят недоверчиво. Предприниматель, решивший взяться за реализацию собственной бизнес-идеи, неизбежно сталкивается с проблемой поиска источников финансирования для основания компании. Куда стоит обратиться? Вначале можно попробовать получить средства у родственников и друзей. Потом — в специализированных госинститутах, поддерживающих высокотехнологичные стартапы. Кроме того, перспективность стартапа могут оценить инвесторы венчурных фондов, и в этом случае предприниматель сможет открыть бизнес, поделившись с инвестором долей в компании. Так или иначе, часто уже на первых этапах поиска финансирования необходимая сумма может быть получена. Кстати, принято считать, что большинство стартапов финансируется именно по такому механизму — по так называемому принципу трех «F» - «Family, Friends, Fools» («Семья, Друзья и Дураки»). С другой стороны, очевидно, что возможен и не столь оптимистичный итог: в случае отказа и от двоюродной бабушки, и давно забытого одноклассника, и от представителей институтов развития. Вполне логичный следующий шаг для немного смутившегося (но уверенного в будущем успехе!) предпринимателя — обращение за кредитом в банк. Однако и здесь сложно говорить о стабильно-высоких шансах на получение инвестиционного кредита или целевого проектного финансирования. Современные российские банки пока настроены скептично по отношению к представителям стартапов. Дело в том, что банк не может быть уверенным в кредитоспособности начинающего бизнесмена. Анализ бизнес-плана будущей фирмы не позволяет банкам просчитать, насколько успешно будет реализована бизнес-идея, будут ли найдены покупатели для нее, каков предпринимательский талант пришедшего в банк. Итог: сегодня риск потерь по кредитованию начинающего бизнеса оценивается кредитными экспертами в банках на уровне, близком к 95-100%. Кредитование стартапов не распространено на рынке в принципе. Велики риски, которые сложно просчитать. Большинство банков не кредитует стартапы по двум причинам: высокая риск-составляющая (риск нового входа в любую отрасль и предпринимательский риск собственника без истории бизнеса) и спорная экономическая целесообразность для банка. На анализ нового небольшого проекта, отрасли, модели бизнеса и его денежных потоков банк затратит столько же времени, сколько на крупный проект. О схожих причинах непривлекательности стартапов в глазах банковских организаций говорит и опрос, проведенный союзом предпринимателей «Опора-Кредит». Данные исследования свидетельствуют: 36,6% банков назвали в качестве причины отсутствие залога, 23,1% указали просто формулировку «отказ в кредите предпринимательским старт-апам», 15% – выбрали вариант «это связано с высокими рисками». Кроме того, как показал опрос, также банков смущают «непрозрачная отчетность» и «недостатки бизнес-плана». Опасаясь невозврата кредита, банки, что вполне естественно, поднимают ставки по займам для стартапов — так что получить кредит для основания бизнеса все же можно. Если банки и кредитуют стартапы, то в каждом конкретном случае происходит индивидуальная оценка бизнес плана. В целом сейчас более выгодно взять обычный потребительский кредит, если речь идет о суммах до миллиона рублей. В основном банки так и кредитуют стартапы в рамках потребительского или залогового кредитования, поскольку здесь риски меньше и лучше поддаются оценке и описанию в рамках существующих систем оценки рисков. Наибольшую поддержку начинающим бизнесменам оказывают госбанки. Так, Сбербанк с мая 2011 года запустил программу «Бизнес-старт», обеспечивая финансирование фирмам «с нуля». Пока об успехе, считают эксперты, говорить не стоит. Об эффективности запуска продукта «Бизнес-старт», реализуемого Сбербанком в пилотном режиме говорить пока рано, поскольку проект недавно стартовал. Но тот факт, что на рынке появились подобные предложения, очень позитивен и позволит тем, кто решил начать бизнес, получить как финансовую, так и консультационную поддержку на первом этапе развития компании и, возможно, избежать некоторых проблем. В этом случае предприниматель получает рекомендации для бизнеса на основании успешного опыта аналогичных компаний и типовых бизнес-решений, которые сможет также применять в разных ситуациях. Таким образом, кредитования стартапов «в чистом виде» в России практически нет, однако, используя «обходные схемы», банки все же помогают предпринимателям. Сразу стоит отметить, что требуемую предпринимателем сумму инвестиций банк выдаст не в полном объеме. Наиболее распространенное требование – это наличие уже собственных средств в размере 25-30% от необходимой суммы. Кредитование стартапа часто происходит по схеме залогового кредитования: при таком подходе кредит выдается частному лицу (руководителю проекта), предоставляющему какой-либо ликвидный залог — чаще всего, недвижимость. В таком случае, будущая прибыль от работы новой компании по сути является источником средств для возврата долга банку. Другой вариант — возможность получить кредит для стартапа под поручительство уже действующего бизнеса. В этом случае все риски по займу ложатся на плечи компании-поручителя, который в случае краха стартапа должен будет вернуть деньги банку. Кстати, поручителем может выступить и сам предприниматель, если у него есть еще один бизнес — достаточно рентабельный. К данной схеме кредитования старт-апов обращается, в частности, Русь-Банк. Представители банков традиционно связывают риски кредитования стартапов с общим негативным инвестиционным климатом в России. Однако это, возможно, просто взгляд на проблему под привычным углом. «Инновационный климат здесь ни при чем, кредитование старт-апов очень рискованный вид бизнеса, банк должен осознанно принимать на себя большие риски в полном объеме выданных кредитов», - отмечает вице-президент по развитию малого бизнеса "Юниаструм Банка" Светлана Чубакова. «Из-за повышенных рисков, а также необходимости в специальных технологиях для оценки старт-ап проектов процентная ставка по старт-ап кредиту для клиентов будет выше, чем для заемщиков, имеющих действующий бизнес. Это в свою очередь приводит к меньшей привлекательности подобного инструмента финансирования для начинающего предпринимателя». Вместе с тем, эксперты уверены: с преодолением проблем, связанных со сложностью ведения бизнеса в стране, кредитование стартапов станет все более распространено. «Экономика должна способствовать развитию бизнеса, демонстрировать положительный тренд, против общей тенденции банкам идти сложно. Естественно, те, кто только выходят на рынок, они самые уязвимые — и естественно, риски здесь высоки» - поясняет Николай Пилецкий. Что касается дальнейшего продвижения, то кредитование старт-апов будет развиваться. Скорее всего, несколько ведущих банков будут иметь в своей продуктовой линейке такую услугу и другие банки «подхватят» это. Кроме того, проводимые исследования показали, что есть франчайзинговые компании, которые располагают уже готовыми бизнес-кейсами: торговая марка, понимание ассортимента товара. То есть предприниматель получает готовый пакет рекомендаций к ведению бизнеса, и в силу «раскрученности» марки подготовившей его фирмы, можно реально говорить, что новый франчайзинговый бизнес будет успешен. Именно такое комплексное решение, может быть, совместно с франчайзинговыми компаниями и банками — под какие-то конкретные модели видения бизнеса. Это первый шаг в условиях нашей экономики, а позднее кредитование стартапов оформится в отдельное направление.
