Учитывая, что другие банки предлагают жилищный кредит молодым семьях на очень похожих условиях, возьмем программу Сбербанка за образец, подробно рассмотрим ее условия и тонкости пользования таким займом. 1. Процентная ставка Базовая ставка начинается от 10,5% (для зарплатных клиентов банка, способных покрыть за счет своих личных средств более 50% от стоимости недвижимости) и доходит до 13,25% (для клиентов «с улицы», имеющих лишь минимальные 10% на первоначальный взнос). Если вы подумываете взять такой кредит, рассчитывайте свою ставку в индивидуальном порядке, исходя из следующих параметров: - категории клиента («зарплатный», работник аккредитованного Сбербанком предприятия, обычный клиент); - срока пользования кредитом (чем дольше срок, тем выше процентная ставка); - величины первоначального взноса (приводятся три диапазона: от 10% до 30%, от 30% до 50%, от 50% и более), чем больше взнос, тем ниже ставка; - категории объекта недвижимости (если вы - «сторонний» клиент). Если ваш работодатель не клиент Сбербанка и не аккредитованное им предприятие, то к ставке, рассчитанной на основании трех предыдущих пунктов, придется прибавить еще 1,75%, если вы покупаете жилье в объекте, построенном без участия средств Сбербанка, или 1,5%, если ваш дом строился при помощи средств этого банка. 2. Итоговая стоимость и величина переплаты Возникает вопрос: во сколько обойдется ипотека молодой семье, в которой нет ни зарплатных клиентов, ни работников аккредитованных предприятий, практически отсутствуют деньги на первоначальный взнос, но есть двое детей и, как следствие, возможность использовать для погашения части ипотечного кредита материнский капитал? Кстати, в 2014 году его размер вырос на 5% и сейчас составляет примерно 430 тыс. рублей. Предположим, наша семья хочет купить двухкомнатную квартиру за 5 млн рублей в доме, построенном без участия средств Сбербанка, и в настоящий момент готова внести всего 10% от ее стоимости, то есть 500 тыс. рублей. В этом случае сумма кредита составит 4,5 млн рублей. Воспользовавшись калькулятором на сайте Сбербанка, получаем следующие цифры: - при кредите на 10 лет: ставка – 12,25%, ежемесячный платеж – 64 562 рублей, сумма итоговой переплаты – 3 млн 247 тыс. рублей; - при кредите на 15 лет: ставка – 12,25%, ежемесячный платеж – 54 733 рублей, сумма итоговой переплаты – 5 млн 352 тыс. рублей; - при кредите на 20 лет: ставка – 12,25%, ежемесячный платеж – 50 335 рублей, сумма итоговой переплаты – 7 млн 581 тыс. рублей. Для сравнения: если бы в нашей семье муж или жена получали зарплату через Сбербанк и при этом семья была бы готова внести 51% от стоимости покупаемого жилья, кредит на сумму 2,205 млн рублей (49% от стоимости жилья) на 10 лет они бы получили под 10,5% годовых. При этом ежемесячный платеж составил бы 29 753 рублей, а сумма переплаты – 1 млн 365 тыс. рублей. Таким образом, молодой семье, желающей улучшить свои жилищные условия, критически 3. Требования к заемщику Их можно представить в виде списка: 1) граждане Российской Федерации; 2) минимальный возраст хотя бы одного супруга – 21 год. Любопытно, что максимальный возраст заемщика/созаемщика на момент погашения кредита – 75 лет, хотя 35-летний заемщик на момент погашения 30-летней (это предельный срок) ипотеки достигнет лишь 65-летнего возраста. Такая планка объясняется просто: к выплате ипотеки можно привлечь созаемщика – которым может быть, например, 45-летний родитель 22-летнего супруга или 40-летний брат 34-летней жены. 3) супруг является созаемщиком в обязательном порядке, «по умолчанию»; общее количество созаемщиков не может быть более трех; 4) кредит может получить полная или неполная (то есть с одним родителем и ребенком/детьми) семья; 5) стаж работы заемщика – минимум шесть месяцев на текущем месте и не менее одного года общего стажа за последние пять лет (на клиентов, получающих зарплату через Сбербанк, это требование не распространяется). О минимальном размере зарплаты, при которой можно претендовать на ипотеку, в разделе «Требования» Сбербанк ничего не говорит. На практике имеются случаи, когда из-за маленькой официальной зарплате молодым семьям отказывали в кредите, но даже если Сбербанк его выдаст, сумма будет гораздо меньше, чем хотелось бы клиенту с маленьким доходом. Так, при зарплате 15 тыс. рублей молодой семьянин, обратившись в Сбербанк за 10-летней ипотекой, может рассчитывать, судя по калькулятору на сайте, примерно на 667 тыс. под 11% годовых. А если этот человек не получает зарплату через Сбербанк, ему дадут еще меньше денег – 627 тыс., причем уже под 12%. Программа «Доступное жилье» В рамках этой госпрограммы, действие которой продлено до конца 2015 года, молодым семьям предоставляется государственная субсидия на приобретение или строительство жилья, погашение долга по ипотечному кредиту, уплаты первоначального взноса в жилищном накопительном кооперативе. Документы определяют условия предоставления такой субсидии: - выдается однократно; - молодая семья без детей получает 35% от стоимости жилья, с детьми – 40%; - у молодой семьи нет квартиры, или количество квадратных метров, на которых она проживает, не соответствует установленным в законе нормам; - молодая семья стоит на учете как нуждающаяся в улучшении жилищных условий; - уровень доходов молодой семьи позволяет оплачивать приобретение жилья сверх выделенной субсидии (минимальный уровень дохода бездетной семьи – 21 620 рублей, родителей с одним ребенком – 32 150 рублей, с двумя детьми – 43 350 рублей). Помимо основной, федеральной субсидии, молодая семья может получить дополнительные деньги от своего региона. Минимальный размер такой субсидии – 5% от средней стоимости жилья в данном регионе. Что предлагают другие банки Ипотеку молодым семьям предлагают очень немногие банки, возможно, потому, что платежеспособных молодых заемщиков, отвечающих всем требованиям, в нашей стране не так уж и много. Даже такие крупные игроки, как ВТБ24 или Альфа-Банк, не предлагают подобных программ. А вот менее крупные игроки предлагают, чаще всего совместно с Агентством по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Так, МОСКОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ БАНК совместно с АИЖК предлагает ипотечные кредиты молодым семьям под 8,5-10,5 процентов; впрочем, как и ЛОКО-Банк, и некоторые другие банки, МОСОБЛБАНК взимает комиссии за оформление кредита. ДельтаКредит предлагает «Ипотеку молодым» по ставке от 10,5% и дает возможность использовать для приобретения жилья материнский капитал (причем заемщик может внести в качестве первоначального взноса всего 5% от стоимости приобретаемого жилья). Банки ОБРАЗОВАНИЕ и РУССТРОЙБАНК предлагают «Материнский капитал АИЖК» по ставке от 9% при первоначальном взносе от 20%, взимая за оформление кредита комиссию «по тарифам за расчеты с продавцом». Таким образом, сложно решить, что выгоднее: брать ипотеку «для молодой семьи» или просто искать максимально дешевый кредит на жилье. Этот вопрос заемщик должен решать, исходя из своего финансового положения.
