Сравниваем ипотеку Сбербанка с предложениями конкурентов

Ипотекой сегодня никого не удивишь. Для большинства это единственный способ решить «жилищный» вопрос. Сбербанк традиционно предлагает одни из самых дешевых ипотечных кредитов на рынке и с дополнительными преимуществами. Подробнее – в этой статье.

Ипотека на готовые квартиры

Классический ипотечный кредит предлагается на приобретение готового жилья – квартир на вторичном рынке. По стандартным условиям можно взять квартиру в ипотеку, заплатив только 15% стоимости.

НО есть варианты приобрести «крышу над головой», заплатив только 10% первоначального взноса: либо по программе «Молодая семья» (подробнее об особенностях читайте далее), либо купив квартиру у партнеров Сбербанка.

Кредит можно взять на срок до 30 лет, при этом максимальная сумма кредита ограничена только стоимостью приобретаемой квартиры и вашей платежеспособностью. Конкретная сумма рассчитывается индивидуально для каждого заемщика.

Заем можно взять и в рублях, и в долларах США и в евро. Процентная ставка зависит от размера первоначального взноса и срока кредита: чем меньше доля собственных средств и чем больше срок кредита, тем выше процентная ставка. По кредитам в рублях базовая ставка варьируется от 12,5% до 13,5% годовых. По валютным кредитам ставка варьируется от 10,5% до 11,5% годовых.

Однако можно получить «бонус» к ставке в размере 0,5% годовых, если вы будете покупать квартиру у партнера Сбербанка. Такая же «скидка» к ставке полагается заемщикам, кто получает заработную плату на пластиковые карты банка.

Никаких дополнительных комиссий и сборов не предусмотрено, за исключением расходов на оформление сделки и регистрации договора ипотеки. Но эти расходы никак не связаны с банком, а регламентированы на уровне госпошлин.

Кто может рассчитывать на получение

Граждане РФ в возрасте от 21 года до 75 лет, имеющие постоянное трудоустройство и проработавшие на последнем месте работы не менее полугода. При этом непрерывный трудовой стаж за последние пять лет должен быть не меньше одного года.

В качестве созаемщика по жилищному кредиту можно привлечь до трех физических лиц. То есть ответственность по кредиту будет солидарная, но и доходы всех созаемщиков будут учитываться при оценке платежеспособности – суть расчета максимальной суммы кредита.

Официально зарегистрированные в браке супруги в обязательном порядке оформляются созаемщиками по ипотеке, если только между ними не заключен брачный контракт и банк устроит его содержание.

Какие документы необходимы

В обязательном порядке необходим паспорт гражданина РФ. Никакие «вторые» документы не требуются. Также обязательно подтвердить свои доходы и трудовую деятельность. В этом вопросе Сбербанк на «несколько шагов впереди» всех банков.

Если традиционно банки требуют представить справку по форме 2-НДФЛ или по форме банка, а также заверенную копию трудовой книжки, то Сбербанк готов рассматривать подтверждение доходов и занятость по более широкому перечню документов.

Перечень таких документов занимает 6 страниц печатного текста. В их числе и авторские гонорары, и договоры аренды имущества, и налоговые декларации для занятых индивидуальным предпринимательством. Главное требование – все доходы должны быть официально задекларированы и с них уплачены налоги. То есть не получится «просто рассказать», что у вас есть квартира, и вы ее сдаете по «реальным» договорам. Для Сбербанка такие доходы будут считаться доходами только в том случае, если они полностью официальные.

Также необходимы документы на приобретаемую квартиру: свидетельство о праве собственности владельца квартиры, справка об отсутствии обременений, справка о том, что из квартиры все выписаны, оценка. Как правило, у продавцов квартиры этот пакет документов готов. В нем нет ничего «лишнего». Это минимальный пакет, который нужен для любой сделки с недвижимостью: хоть «чистая продажа» за наличный расчет, хоть ипотека.

Ипотека на «долевку»

Сбербанк – один из немногих банков, кто дает кредиты на долевое участие в строительстве квартир, причем нет ограничения на выбор застройщика. Конечно, если застройщик аккредитован Сбербанком, то взять кредит будет проще: и документов придется собрать меньше, и организационный процесс будет быстрее, и первоначальный взнос можно сделать 10%, а не 15%.

Максимальная сумма кредита определяется вашей платежеспособностью и оценочной стоимостью квартиры. Процентные ставки – достаточно низкие, от 10,5% до 11,5% годовых в зависимости от размера первоначального взноса и срока кредитования, который может составлять до 30 лет. Для «зарплатных» клиентов ставка на 0,5% ниже.

Требования к заемщикам и перечень необходимых документов – такие же, как и по классической ипотеке.

Кредит на гараж или парковочное место

Сбербанк – один из немногих банков, который предлагает ипотеку на приобретение отдельно стоящего гаража или парковочного места в паркинге. Согласитесь, это удобно – купить и квартиру, и парковку для автомобиля(ей) сразу в одном месте.

Условия кредитования практические такие же, как и по другим программам. Имеются в виду требования к заемщику, пакету документов, первоначальный взнос 15%. А ставки вполне приемлемые – от 11% до 12% годовых.

Собственный дом в ипотеку

Если вам хочется жить в собственном доме – не вопрос, Сбербанк готов предоставить ипотеку на строительство собственного жилого сооружения. Вам достаточно заплатить только 15% оценочной стоимости объекта недвижимости.

Залогом по такому кредиту может выступать как уже имеющаяся в вашей собственности недвижимость, так и будущий построенный дом. Конечно, в каждом случае подход индивидуальный, но подход вполне разумный (земля должна быть в собственности, должен быть официальный проект и т.д.).

Кредит можно взять на срок до 30 лет под ставку от 11% до 12% годовых, причем зарплатным клиентам предоставляется «скидка» 0,5% годовых к базовой ставке.

На похожих условиях можно приобрести и землю для дачного участка и/или строительства жилого дома. Ставка, правда, будет чуть-чуть побольше – от 12,5% до 13,5% годовых.

Особенности и преимущества Сбербанка

Если у вас есть на руках «материнский капитал», то Сбербанк готов принять его в качестве первоначального взноса. Отметим, что не каждый банк, предлагающий ипотеку, готов принимать этот сертификат в качестве первоначального взноса. Если в вашем семействе прибыло после оформления ипотеки, вы также можете потратить средства материнского капитала на частичное или полное досрочное погашение ипотечного кредита без каких либо штрафных санкций со стороны Сбербанка.

Кредитная карта «в подарок». Если вашего дохода и вашей платежеспособности хватит, Сбербанк дополнительно к ипотечному кредиту оформит кредитную карту с лимитом до 200 000 рублей «в подарок».

Согласитесь, удобная «прибавка» для покрытия непредвиденных расходов, которые неизбежно возникают при приобретении недвижимости (ремонт, пусть даже и «косметический», покупка мебели, техники и проч.). Как показывает жизнь: сколько эти расходы не планируй, а потратишь все равно в Х раз больше.

Программа «Молодая семья»

Сбербанк – единственный банк, который не на словах, а на деле готов содействовать в решении жилищного вопроса молодым семьям. Для этого есть специальная «опция» ко всем ипотечным программам под названием «Молодая семья». В чем ее суть?

«Молодая семья» в понимании Сбербанка – это семья, в которой хотя бы одному супругу не более 35 лет.

Какие «привилегии» это дает? Увы, гораздо меньше, чем это было раньше. Единственное «смягчение» – это уменьшение первоначального взноса до 10%. Процентные ставки такие же, как и по основным программам. Причем, если раньше предоставлялись «кредитные каникулы» при рождении ребенка, то теперь, увы, такого послабления уже нет.

Что касается документов, то дополнительно к перечисленному перечню необходимо предоставить свидетельство о заключении брака (иначе какая же вы семья) и свидетельства о рождении детей.

В сравнении с другими банками

Что касается первоначального взноса, то у ВТБ 24 по ипотеке на готовое жилье минимальный первоначальный взнос составляет также 15%, однако если вы будете страховать жизнь и здоровье (добровольно), то тогда можете заплатить только 10%. Также 10% можно платить по ипотеке и в Альфа-Банке, и в банке Нордеа.

Из всех банков только у ВТБ24 максимальный срок кредитования – 50 лет, у остальных: 25, 30, то есть среднерыночно.

О требуемом пакете документов мы уже писали. Как правило, у всех банков типовой пакет документов, но самый широкий перечень документов, которыми можно подтвердить доход, только у Сбербанка. У ВТБ 24, правда, есть ипотека только по двум документам, НО тогда надо внести первоначальный взнос не менее половины стоимости квартиры.

Если сравнивать ставки по ипотеке, то у Сбербанка они окажутся минимальными даже при отсутствии обязательного условия страхования жизни и здоровья заемщика. Для сравнения: у ВТБ24 ставки по ипотеке и на новые, и на готовые квартиры – от 13,35% до 14,45% годовых (со страховками – на процент меньше), у Альфа-Банка – 12,2%-13,5%, у Нордеа Банка – 11%-13,25% (минимальная ставка 11% только при условии фиксирования ставки на 1 год, а потом – плавающая, зависящая от ставки Моспрайм).