Национальный платежный совет (НПС) подготовил поправки в закон «О национальной платежной системе», согласно которому бремя доказывания несанкционированного списания средств будет лежать на банках, в случае если операция проводилась по карте с магнитной полосой, и на гражданах — в случае использования чипованных карт. Об этом «Известиям» рассказал президент НПС Андрей Емелин. По его словам, законопроект в ближайшее время будет внесен в Госдуму. Сейчас в случае несанкционированного списания денежных средств клиент обязан проинформировать об этом банк не позднее чем через день после того, как ему стало известно о совершенной трансакции. С момента получения уведомления банк несет ответственность за любое списание средств, а также обязан возместить клиенту сумму незаконной операции, совершенной без его согласия, при условии отсутствия нарушений правила использования карт. Сейчас банки сами решают, в течение какого времени средства будут возвращены: выяснение, не было ли списание мошенничеством, может затянуть возврат денег на месяц и более. С 1 января 2014 года вступят в силу отдельные положения закона «О национальной платежной системе», которые законодательно закрепят возможность для клиентов банков требовать возмещения средств по спорным трансакциям в полном объеме. Андрей Емелин считает, что это создаст почву для злоупотреблений со стороны граждан и спровоцирует рост числа мошеннических операций с банковскими картами. Для устранения этой проблемы в 2012 году НП «НПС» выступило с предложением установить максимальную планку для сумм по спорным операциям, подлежащих полному возмещению в течение одного дня. «Справедливым было бы сразу возвращать гражданам суммы до 3 тыс. рублей включительно. Логика проста: списание сумм до 3 тыс. в подавляющем большинстве случаев является следствием неумышленной ошибки. Кроме того, указанный лимит более чем вдвое превышает среднюю сумму трансакций по банковским картам». Как рассказал «Известиям» глава НПС, недавно совет подготовил новые поправки в закон «О национальной платежной системе», которые устанавливают дифференцированный подход к возмещению сумм свыше 3 тыс. рублей в случае спорного списания средств с карт клиентов. Бремя доказывания несанкционированного списания средств будет возложено в большей степени на банк, если операция проводилась по карте с магнитной полосой, и в большей степени на гражданина — в случае использования чипованных карт или двухфакторной аутентификации плательщика. На расследование должно отводиться 45–60 дней. Как пояснил «Известиям» Емелин, карты с чипом — наиболее защищенные, а дополнительная идентификация требует введения дополнительных паролей для совершения операции, то есть банк в этих случаях предоставляет максимальную техническую защиту от мошенников. Поэтому в спорных ситуациях ответственность будет лежать на клиенте, отметил президент НПС. Все поправки будут в ближайшее время внесены советом в Госдуму — через депутатов. — Законопроект стимулирует банки выпускать карты с чипом, и это положительный тренд, — считает директор департамента розничного бизнеса СДМ-банка Денис Давыдов. — От мошеннических операций в первую очередь страдают банки: требуются большие трудозатраты на разбор претензий, ведение претензионной работы. Это в том числе репутационные риски. Чем защищеннее будут любые платежные инструменты, тем лучше. Уже подавляющее большинство банков эмитирует чиповые карты, и на практике не было ни одного случая подделки такого «пластика». — Карты с чипом можно рассматривать как один из возможных вариантов решения назревающей проблемы, как создание защиты банков от мошенничества, — соглашается директор департамента банковских карт банка «Стройкредит» Александр Белышков. К примеру, Сбербанк принял решение о переходе на выпуск исключительно чипованных карт, и уже с 2013 года начинается поэтапная замена банковских карт, оснащенных магнитной полосой, на карты с чипом. С 1 июля 2013 года Сбербанк перестанет выпускать платежные карты с магнитной полосой. Многие частные банки также полностью переходят на чиповые технологии, с 2012 года о таких планах заявили сразу несколько игроков. В то же время, по словам старшего аналитика Национального рейтингового агентства Максима Васина, сейчас чиповые карты занимают около 20% в общем объеме карт. — Их низкая доля связана в том числе с их относительной дороговизной, — говорит Васин. — Чтобы выпускать чиповые карты, банкам необходимо модернизировать свои программы, оборудование, банкоматы, POS-терминалы. По данным VISANet, уже в марте 2013 года больше половины оборота по платежным картам VISA в России была обеспечена чипованными картами. По данным ЦБ, из 956 кредитных организаций в России выпуск карт с чипом осуществляют 653. В свою очередь, вице-президент СМП-банка Елена Дворовых указывает, что у новеллы есть один очень существенный подводный камень. — Подавляющее большинство карт являются комбинированными, и клиент в момент проведения несанкционированной трансакции не будет знать, использовался ли чип или магнитная полоса. Кроме того, торговые точки для приема платежей с помощью чиповых карт должны располагать соответствующим оборудованием. Это же касается и банкоматов, — объясняет она. Давыдов отмечает, что бремя доказывания фактов несанкционированных списаний неправильно перекладывать на клиентов: у граждан недостаточно возможностей для ведения претензионного цикла, поэтому этим должны заниматься банки. — При расследовании спорных моментов необходимо не только проанализировать информацию, которая имеется у банка в электронном виде, но и иногда запросить копии документов в банке-эквайере, соглашается директор департамента развития банковских продуктов БКС-банка Александр Дерягин. Глава НПС отмечает, что, если законопроект не будет поддержан, кредитные организации будут вынуждены хеджировать риски всеми возможными способами, что приведет к удорожанию банковских услуг и в результате негативным образом отразится на клиентах. Юрист Общества защиты прав потребителей Олег Фролов считает, что инициатива НПС противоречит интересам граждан. — Нужно перестраивать систему взаимодействия банк-клиент, а не придумывать, как обойти закон «О национальной платежной системе» в части ответственности банков за несанкционированные списания, — полагает он. Согласно статистике компании Euromonitor International, на Россию пришлось 6% от потерь от мошеннических операций с банковскими картами в Европе, или €91,4 млн. За прошлый год они выросли на 35% по сравнению с 2011 годом.
