Возмещение ущерба: как получить деньги у закрывшегося банка

На фоне сложившейся ситуации с отзывами лицензии у нескольких банков многие вкладчики задумались о своих правах и гарантиях сохранности вкладов. Для подавляющего большинства вкладчиков серьезных проблем с возвратом собственных средств возникнуть не должно, так как их права в случае отзыва у банка лицензии надежно защищены, а за их соблюдением следит специальная структура — Агентство по страхованию вкладов (АСВ).

В настоящее время в систему страхования входят 873 банка (по состоянию на 13 января 2014 г.), почти 538 тыс. вкладчиков получили из страхового фонда возмещение за утраченные вклады в размере 108,2 млрд руб. Проверить, участвует ли выбранный вами банк в системе страхования, можно на сайте Центробанка или АСВ.

Какими правами обладает вкладчик, и на что он может рассчитывать в случае банкротства банка?

Прежде всего вкладчик должен знать, что имеет право претендовать на возврат денежных средств со дня наступления страхового случая. Согласно федеральному закону «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», физическим лицам возвращают не более 700 тыс. руб., которые хранились у них на депозитах в одном банковском учреждении. Именно такая сумма покрывается государственным Агентством по страхованию вкладов.

Если у вкладчика несколько депозитов в одном банке и они в целом превышают сумму страховой выплаты (700 тыс. руб.), то возмещение будет выплачено по каждому из вкладов пропорционально их размерам. Например, если у вкладчика два вклада с остатками 500 тыс. руб. и 900 тыс. руб., то страховое возмещение будет выплачено в максимальном размере — 700 тыс. руб.: по первому вкладу — 250 тыс. руб., по второму — 450 тыс. руб. В случае если депозит размещен в иностранной валюте, сумма возмещения рассчитывается и выплачивается в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая. Если же вы взяли в этом банке кредит, то вклад вам вернут за вычетом разницы между вашим долгом банку и суммой вашего вклада в этом банке.

Поэтому для того чтобы избежать неполной выплаты, эксперты рекомендуют распределить свои накопления по разным банкам так, чтобы размер каждого вклада не превышал 700 тыс. руб.

Также следует отметить, что не все вклады в банках страхуются. В соответствии с федеральным законом застрахованными являются денежные средства в рублях и иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в кредитной организации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая причисленные проценты на сумму вклада. А вот сберегательный сертификат или средства, размещенные на сберегательной книжке на предъявителя, наоборот, страхованию не подлежат. Также страховка не распространяется на депозиты физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью, обезличенные металлические счета, электронные деньги и депозиты в заграничных филиалах отечественных кредитных организаций.

После наступления страхового случая банк, потерявший лицензию, в АСВ предоставляет реестр обязательств. Агентство в семидневный срок публикует всю информацию на сайте, где будет указано, куда можно обратиться за страховым возмещением, а также назначает банк-агент, через который будет осуществляться страховые выплаты. Причем каждый вкладчик также лично по почте получает письмо из АСВ.
Вкладчик вправе обратиться в АСВ или же в банк-агент со дня наступления страхового случая вплоть до дня завершения процедуры банкротства, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов — до дня завершения действия моратория.

Для этого вкладчик должен подать заявление, заполненное по форме, в АСВ или банк-агент, а также документ, удостоверяющий личность. Если же вкладчик пропустил срок подачи заявления, то в этом случае необходимо написать соответствующее заявление в АСВ. Правление агентства может специальным решением восстановить упущенные права, но только в случаях, предусмотренных законом (например, если вы пропустили время подачи заявления из-за командировки, болезни и т. д.).

Согласно закону выплаты производятся в течение 14 дней после отзыва лицензии. Если же сумма вклада превышает 700 тыс. руб., то разницу можно будет получить только после решения суда, когда будет распродаваться имущество банка.

Что же касается индивидуальных предпринимателей, то они новички в системе страхования вкладов. В конце прошлого года Совет Федерации одобрил закон, который в числе прочего содержит поправку, вводящую индивидуальных предпринимателей (ИП) в систему страхования вкладов.

Согласно новой норме, вступившей в силу с 1 января 2014 г., страховаться будут все вклады ИП, размещенные в одном банке, в том числе и вклады, открытые им «в связи с осуществлением предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности».

Выплата страхового возмещения по счетам и вкладам индивидуальных предпринимателей (в размере, не превышающем 700 тыс. руб.) будет производиться АСВ путем перечисления денежных средств на указанный вкладчиком счет в банке, открытый для осуществления предпринимательской деятельности. Если на момент выплаты страхового возмещения индивидуальный предприниматель будет признан банкротом, выплата производится АСВ путем перечисления денежных средств на используемый в ходе конкурсного производства счет должника.