Зачем банки получили доступ к пенсиям россиян?

В минувшую пятницу состоялось совещание с участием председателя Центробанка Эльвиры Набиуллиной, представителей департамента банковского регулирования ЦБ, Минкомсвязи, а также крупнейших розничных банков, на котором рассматривался вопрос о доступе кредитных организаций к базе данных Пенсионного фонда РФ (ПФР) для получения сведений о доходах заемщиков. На совещании было принято принципиальное решение о предоставлении банкам доступа к данным ПФР с весны 2015 года, а также была утверждена схема такого доступа.
По словам замглавы Минкомсвязи Алексея Козырева, на совещании принципиально договорились, что клиент банка самостоятельно получает выписку о состоянии лицевого счета в ПФР при помощи портала госуслуг, а затем из своего личного кабинета направляет ее в банк по каналам системы межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ).
— Если клиент не зарегистрирован на портале, банк сможет его зарегистрировать онлайн, — рассказал Козырев. — Система заработает с весны 2015 года.
Схема получения банками доступа к базам данных ПФР будет выглядеть следующим образом. Гражданин для получения кредита обращается к сотруднику банка. Тот просит клиента предоставить выписку с индивидуального лицевого счета (ИЛС) в ПФР — для принятия решения о предоставлении ссуды. В случае если гражданин зарегистрирован на портале госуслуг, он самостоятельно запрашивает выписку с ИЛС. Для этого он заходит на портал любым удобным способом (с персонального смартфона или предоставленного сотрудником банка планшета или терминала). Из своего личного кабинета на портале госуслуг клиент запрашивает выписку и получает ее. Далее он же из личного кабинета направляет выписку в банк на электронную почту или по СМЭВ (создана в рамках исполнения закона о госуслугах, к ней подключено 90% банков). Выписка рассматривается работником банка, личность заявителя проверяется на основании паспорта, и на основании выписки принимается решение о сумме займа, а также процентной ставке по нему. Вся процедура получения и отправки выписки займет 5–7 минут.
В случае если гражданин не зарегистрирован на портале госуслуг, сотрудник банка проверяет личность клиента по паспорту и на основании его ФИО и данных документа осуществляет первичную регистрацию физлица. Процедура регистрации сотрудниками банков граждан будет закреплена актом правительства, который подготовит Минкомсвязи. Сервис регистрации также будет разработан этим ведомством. Он позволит осуществлять регистрацию клиентов через информационную систему банка, интегрированную с Единой системой идентификации и аутентификации (ЕСИА). При регистрации граждан по паспорту сервис Минкомсвязи запрашивает в ПФР через СМЭВ номер СНИЛС, который соответствует введенным паспортным данным физлица. Таким образом, схема регистрации гражданина будет проходить в три этапа. На первом сотрудник банка в своей информационной системе заполняет поля формы для регистрации в ЕСИА (ФИО, номер паспорта, пол, дата и место рождения, номер телефона и/или адрес электронной почты). На втором этапе после нажатия кнопки «зарегистрировать гражданина» сервис запрашивает и вносит номер СНИЛСа в профиль гражданина автоматически. На третьем — клиент получает пароль по SMS на мобильный телефон или на электронную почту.
Участники совещания отмечают, что данный механизм получения банками сведений из ПФР просто и быстро запустить — не требуется менять федеральное законодательство.
— Такая схема позволит гражданам использовать выданные ПФР электронные выписки для получения кредитов на более выгодных условиях, а банкам — снизить кредитные риски. ПФР разгрузит клиентские службы, Минкомсвязи будет регистрировать новых пользователей в ЕСИА. К 2018 году 70% граждан должно быть подключено к электронным услугам. На данный момент в ЕСИА зарегистрировано 10,8 млн человек.
Банки добились положительной реакции ЦБ на свои просьбы о получении доступа к базам ПФР и ФНС весной этого года. Согласно последнему обсуждавшемуся варианту, банки должны были получать разрешение у граждан и запрашивать от их имени сведения в федеральных органах исполнительной власти сами. Но, по словам участников совещания от Минкомсвязи России, такая технология потребует применения квалифицированной электронной подписи со стороны граждан. Поэтому в пятницу была закреплена альтернативная схема, которая заработает с 2015 года. По словам участников совещания, ранее предложенная не отметается полностью и будет запущена в 2016 году.
— Это еще один шаг к тому, чтобы у банков было больше информации о доходах заемщиков, потому что все выплаты в ПФР — это производные от официальных выплат работодателя, — комментирует предправления СДМ-банка Максим Солнцев. — Эта информация может коррелироваться и учитываться при кредитном скоринге.
По мнению Солнцева, логичнее, если бы агрегация данных о доходах заемщиков шла через бюро кредитных историй (их на рынке 25, абсолютное большинство банков, которые работают в розничном сегменте и выдают кредиты, пользуются услугами БКИ), но предложенный на совещании вариант также имеет право на существование.
— Предлагаемая схема получения данных из ПФР удобная, позволит понять размер отчислений и определить размер дохода клиента, — считает замдиректора департамента разработки розничных продуктов Бинбанка Юлия Тузовская. — Данный инструмент — хорошая альтернатива предоставления справки 2-НДФЛ для рассмотрения кредитной заявки и копии трудовой книжки. С внедрением этой схемы, думается, многие банки пересмотрят требования к пакету документов для проверки заявки на кредит, что сэкономит время клиента на сбор документов.
По словам начальника аналитического управления банка БКФ Максима Осадчего, предложенная схема хороша тем, что не ведет к утечке информации о доходах граждан, заемщик сам получает информацию из ПФР.
— Допуск банкиров к информации о доходах граждан позволит существенно повысить прозрачность розничного кредитного рынка, эффективность отбора заемщиков и качество розничных кредитных портфелей, — считает Осадчий. — Предоставление банкам доступа к информации ПФР приведет к снижению процентных ставок на рынке розничного кредита и повысит устойчивость российской банковской системы.
По мнению президента Фонда информационной демократии, экс-замминистра связи Ильи Массуха, с технической точки зрения реализовать новый предложенный вариант будет несложно.
— Главное, что банки будут получать информацию через физлиц, то есть с согласия самих граждан, — говорит Массух.
В то же время, как отмечает вице-президент АСРОС Алина Ветрова, в свете реализации новации возрастут издержки банков на регистрацию новых пользователей на портале госуслуг и на обработку информации от существующих пользователей портала госуслуг. По словам Ветровой, дополнительная регистрация по каждому потенциальному заемщику будет неудобна в связи с существенными трудозатратами при рассмотрении заявки от клиента на кредит.
Председатель Национального совета финансового рынка Андрей Емелин также отметил, что утвержденный вариант предусматривает дополнительные расходы для банков.
— Деньги потребуются на организацию технологических точек: не все граждане носят с собой планшеты, и нужно будет организовывать места для получения выписок ИЛС, — говорит Емелин. — В то же время механизм возможно реализовать уже сейчас. Это лучше, чем ничего.

 

Кредитование не загнется ни когда, мы всегда найдем выходы)