Ждать ли выгодных автокредитов

Забегая вперед, скажу сразу – нет.

Вот так оригинально и необычно мы и начнем наш прогноз. Почему так категорично? Давайте посмотрим внимательно.

Что ждет автомобильный рынок

Уже который год темпы роста продаж новых автомобилей все меньше и меньше. Причин тому много, выделим основные.

Первая: спрос на автомобили не безграничен. Количество жителей России конечно. Если несколько лет назад автодилеры соревновались в темпах прироста продаж, то в начале 2013 года вдруг «обнаружили», что всем желающим уже машины продали. В 2014 году нет оснований ожидать, что откуда ни возьмись появятся граждане, желающие и купить машину, и самое главное, имеющие для этого все возможности. Почему?

Вторая: потому что экономика России скатилась в некоторую рецессию, а это означает, что платежный спрос снизился. Доходы населения не то что не растут, а в некоторых секторах вообще снижаются. А автомобиль у нас в стране до сих пор воспринимается как предмет роскоши, а не первой необходимости.

Так что в следующем году у всех автопродавцов будут первоочередная задача –повлиять на продажи. Как минимум не дать им упасть, как максимум – обеспечить рост.

Что ждет рынок автокредитования

Естественно, что автокредитование и продажи новых автомобилей сегодня представляю собой единый экономический механизм, одно зависит от другого. Мало того, по итогам 2013 года эксперты сошлись во мнении, что подавляющее большинство автомобилей (процентов 70-90) приобретается в кредит. Да и сами продавцы говорят, что если бы не программа государственной поддержки автокредитования, то покупок было бы еще меньше.

Так что на этом фоне в 2014 году банки ждет спад спроса на автокредиты, равно как и автосалоны ждет падение спроса на автомобили.

Многие скажут: «ну, дак пусть снижают ставки по кредитам, и народ побежит оформлять автокредиты». Увы, по итогам 2013 года стало понятно, что даже при наличии «государственных» автокредитов по ставке 8% годовых (ниже инфляции, замечу я вам) особо резвого спроса на автокредиты не наблюдалось. Так что не ставкой единой регулируется спрос на автокредиты.

Во-вторых, что значит, снижать ставку? Уменьшать прибыль банка? Вы много знаете банков, которые действуют в интересах заемщика? Номинально (в рекламных целях) ставки быть может и снизятся, но в реальности – это вряд ли. Если потенциальный размер рынка автокредитования планируется небольшим, то зачем планировать выдавать мало и задешево, если можно выдать мало, но за дорого? Хотя здесь стоит присмотреться к ставкам Сбербанка по автокредитам, они вновь в наступившем году будут радовать хороших заемщиков.

К тому же следующий год пройдет для банков «под знаком» усиления требований к капиталу и улучшению качества кредитного портфеля. Что это значит? В следующем году всем банкам придется наращивать капитал. Основная составляющая такого роста (объективная основа) – это прибыль. Где ее брать? Если снижать ставки, то повышать комиссии.

Ну, а раз мы упомянули про повышенные требования к качеству кредитных портфелей, это значит, что банки будут усиливать требования к заемщикам. Не стоит думать, что если машины в залоге у банка, то риски для банка минимальны. Так что не исключено, что программы кредитования «только по одному документу» или свернуться, или будут «сужены» только для определенных категорий заемщиков.

Что касается программы льготного автокредитования по программе господдержки, то уже известно, что ее с 2014 года отменят – не «потянет» федеральный бюджет такие расходы. Так что совсем дешевых автокредитов (по 8% годовых) уже не будет.

Скорее всего, в 2014 году банки своей выгоды по автокредитованию не упустят: стимулировать продажи можно ведь не только ставкой. Могут понизить требования к минимальному первоначальному взносу, могут дарить «подарки» в виде кредитных карт, премиальных дебетовых карт. Могут, наверное, и отменить требование по страхованию по КАСКО.

Тем более, что за 2013 год тарифы выросли, а на 2014 год большинство страховщиков планируют их еще более существенное повышение (на 10%-15% в год). Основные причины, которые называют представители отрасли (внимание):

- падение продаж автомобилей (поток новых комиссий не перекрывает выплаты по страховым случаям);

- рост убытков в связи с плохим вождением и судебными издержками.

Так что помимо не снижения реальных расходов по кредитам, могут вырасти еще и «попутные», типа страхования.